从“赔”到“防”：广东国寿财险走向风险管理更前端

暴雨将至，抢在雨前。

5月15日，广州。气象预警弹窗亮起的那一刻，中国人寿财产保险股份有限公司广州分公司（以下简称“国寿财险广州分公司”）的查勘员们不是守在电话旁等报案，而是抄起钥匙冲了出去。他们根据历年出险数据叠加城市易涝热力地图，锁定了全市一百多处低洼地库、易涝路段。短信和公众号推送同时涌向三十多万车主，但更紧要的是，那些仍停在危险区域的车辆，得有人当面劝走。

越秀区一处老旧小区的地下车库，查勘员数了数，十来辆车还趴在最易灌水的位置。电话打过去，一位车主不紧不慢：“还没下呢，至于吗？”查勘员没跟他辩论，只把这份车库过去几次被淹的出险记录翻出来，一条条说给他听。沉默片刻，车主嘟囔一句“行吧”，把车挪了。

第二天，暴雨砸下来。积水灌进那座车库，几乎没过了原先停车的那块地皮。

同一时间，东方国际广场地下停车场，积水已经漫上车轮，多台车辆被困其中。理赔中心主任王杰当即启动重大应急预案，全员停休、24小时轮值，查勘车分两路扎进越秀、天河最深的水区。

对王杰而言，这场暴雨最值得记住的，或许不是雨有多大，而是有多少车辆在暴雨来临之前，就已经被“抢”到了安全的地方。

广东国寿财险工作人员引导车辆通行。

这并不是一次临时起意的行动。据统计，今年以来，国寿财险广州分公司累计投入四百余人次一线人力、四百余台次查勘车辆和两百余台次救援拖车，持续开展常态化风险防控，现场劝导车辆避险超过220台次。

在王杰看来，保险不能只在损失发生之后出现。“防大于赔、风险减量前置”，并不是弱化理赔职能，而是让保险服务从传统的事后赔款处置，进一步向“灾前预防—灾中处置—灾后理赔”的全链条风险管理延伸。

从“赔付者”到“风险管理者”

5月15日那场雨，越秀区北京街道录得117.6毫米的小时雨强，东方国际广场地下停车场成了市政排涝的重点战场。在水泵轰鸣中，积水渐退，另一条战线同时拉开。

查勘员蹚着泥水进入地库，不是简单拍照就走人，而是就地搭起临时理赔服务站。报案登记、情绪安抚、后续流程指引，全部前置到受灾现场。那些站在水边一筹莫展的车主，等来的不是“回去等通知”，而是一对一的流程拆解。有人焦虑了整夜，听完解释，终于点头：“那我知道先做什么后做什么，心里有底了。”

对王杰而言，理赔这项工作也有了另一层含义：“理赔工作不只是定损赔钱，更是雪中送炭的民生服务。”

广东国寿财险的工作人员正在排涝现场查勘。

但若把时间线再往前推一步，保险还能做什么？

过去，保险的服务链条往往从出险开始：报案、查勘、定损、赔付。如今，风险管理的时间线正在向前移动。灾害还没有发生时，保险公司开始利用气象预警、历史出险数据和风险排查，提醒客户避险；灾害发生时，前置人力、设备和救援资源，尽可能减少损失；灾害发生后，再通过快速理赔帮助客户恢复，同时复盘风险点，为下一次防灾提供依据。

在中国人寿财产保险股份有限公司广东省分公司（以下简称“广东国寿财险”），这种变化已经体现在具体工作中。2025年，分公司在汛期前组织全省二十余家中支机构开展防汛救灾应急演练，并通过“进社区、进企业”等方式普及防灾知识。截至5月15日，已完成142家企业的风险排查，出具13份专业防损建议书。

车险大灾防御也开始向灾前延伸。2025年4月上旬，广东国寿财险全面启动常态化灾前防御工作，通过短信、微信等渠道推送暴雨预警、避险知识和车辆安全停放指引。截至4月底累计发送信息超过193万条；理赔人员结合线上定位和线下巡查，劝离危险易涝区域车辆160余辆。

这意味着，理赔人员的角色正在前移：不再只是等事故发生后赶到现场，也要在风险变成损失之前，主动走到客户身边。

数字工具让这种前移更精准。预警不再是“广而告之”，而是指向历史出险的高频区域和特定客户；灾后线上查勘、远程定损，也能让车主少跑腿并尽快得到赔付。

所以，“从赔到防”并不是不要赔，而是把赔付放进一条更长的风险管理链条中：灾前尽可能识别风险、提醒避险，灾中及时处置，灾后快速理赔、帮助恢复。

这种变化也正在从车险延伸到更多保险场景。广东国寿财险在农险领域已提出“保防救赔”一体化服务模式，推动保险服务重心由“灾后补偿”向“灾前防控”转变。

而对于农业而言，这种“向前一步”尤为重要。农业生产高度依赖天气，旱涝、暴雨、病虫害等风险贯穿整个生产周期。等到灾害真正发生再进行查勘、定损和赔付，很多损失已经无法挽回。

因此，保险要做的，也不只是为损失提供补偿，而是尽可能把预警和防范做在损失发生之前。

田间的“智慧眼”

从广州市区驱车前往南沙区珠江街新广二路93-1号，大约需要一个半小时的车程。这里坐落着广东国寿财险打造的“种养林”防灾减灾示范基地。

基地负责人黄满开是百俐智能科技有限公司的创始人。2019年，这支此前从事智慧工地、智慧环保的创业团队，开始切入农业赛道；前年被广州南沙现代农业产业集团考察引进，落户南沙。

来到南沙之后，除了继续做数字农业、装备研发，黄满开的团队也开始亲自下场种地。目前，团队在南沙大港、明珠两个片区参与700亩地的农业社会化服务，主要种植水稻。

“真正下场种地之后才知道农业真的很苦。”黄满开说道，“头一年亏了十万。今年早稻遇上草害，秧苗分蘖关键期只有两周，杂草压不住，目标产量从1200斤直接腰斩到600斤。”

而今，在南沙这块示范基地里，农业生产中那些看不见的风险，被一一转化为可以监测、预警和处置的具体场景。

走进基地，智能监测预警设备24小时监测农田旱涝、虫情和鱼塘的水质变化；土壤传感器监测温湿度、养分；水质监测仪实时反馈溶氧量、pH值；智能灌排系统可以远程控水；无人机、无人割草机减少人工投入。所有数据都汇入中控管理平台，实现统一管理和智能决策。

黄满开（左二）给基地参观者介绍风险减量监测系统。

但技术究竟能不能减少损失，最终还要回到田间去验证。

从南沙向北，来到白云区钟落潭镇的绿晓农业基地。这里是广东国寿财险打造的智慧农业防灾减损示范基地之一。

上午10点，日光灼人。45岁的农民黄荣强弯着腰在菜地里忙活。他和妻子种菜心、小白菜、番薯苗、上海青，25到30天一茬，节奏紧得像钟摆。

他最怕雨季，“从三四月熬到七八月，没一天消停。”大雨前得赶紧盖薄膜，雨停又得立刻揭掉，否则高温聚光会把菜苗烫坏。“盖了揭，揭了盖，反反复复，折腾死人。”虫害更狡猾，跳甲个头小得一丁点，一夜能把一片菜啃成筛子。“只能靠自己下地看，打完药两三天又来，没完没了。”

但去年9月开始，地里多了几双“眼睛”——虫情监测和气象设备。基地运营者沈大灿介绍，基地110亩，主要向配送公司供货，再供应学校、机关食堂。设备投用后，他提前两三天登录后台，看看哪类虫害数量抬头，再通知农户提前预防。今年4月的一场大雨来临前，设备预警提前抵达，他马上通知农户疏通排水渠道，同时抢收即将上市的蔬菜。

这里的风险并不只来自天上。基地排水最终汇入流溪河，遇到大雨时，河水水位上涨，田里的水排不出去，就容易发生倒灌。沈大灿算过一笔账，按5亩地测算，泡水受灾后，整体损失大约2万元。不光是菜没了，土壤肥力下降，病虫害暴发，还要撒石灰、补农家肥，修复得花不少功夫。

若能更早看见风险，就意味着受到的损失更少。从一块水稻田，到一片蔬菜基地，农业风险各不相同，但技术正在让风险变得更早可见。

菜农在雨季要来回揭膜，以避免菜苗被闷坏。

“当前农险最核心的变化，可以概括为‘从赔到防’。”广东国寿财险农村业务部总经理陈卫说。过去农险更多是在出险后赔付，如今，监管有要求，科技有条件，农户也有需求，整个行业正在告别“重承保、重理赔、轻预防”的粗放模式。

截至2025年，广东国寿财险的农险保费收入7.49亿元，同比增长15.08%；累计为131万户次的农户提供风险保障超787亿元。“天-空-地”遥感综合监测平台已覆盖肇庆、广州等13市，监测面积超100万亩，受益农户超90万户次。

工地上的“安全管家”

如果说农险的风险减量是在与天气、虫情等自然风险赛跑，那么建筑工程面对的则是施工进度、工程结构、作业行为交织而成的复杂风险。保险的专业能力，也由灾前预警进一步走进施工现场，在施工过程中识别风险、排查隐患。

何浩辉是国寿财险广州分公司政保业务部主管。进入保险行业前，他已在工程行业工作6年，并取得房屋建筑工程一级建造师、市政公用工程二级建造师双专业执业资格。

如今走进一个投保安责险的超高层房建项目，他不会只看一眼就能发现的安全问题，而是先看工程形象进度、结构形式，再判断这一阶段最需要关注什么。比如主体结构施工阶段，他会首先关注脚手架有没有违规堆载、是否采取水平防护措施。“因为这个阶段的脚手架一旦出问题，极易引起群死群伤事件。”

在他看来，工地一直在变化，风险也随施工阶段变化。真正的风险减量，不能只是拿着检查清单逐项打勾，而是要知道眼前这个项目正在经历什么，什么地方最容易出问题，以及一个看似不起眼的隐患可能带来什么后果。

“真正的风险减量，一定是回归‘专业主义’，建立在‘读懂图纸、看懂工地’的基础之上。”他说。

在施工过程中如何识别风险、排查隐患，非常考验保险风控人员的专业能力。

这种判断，也来自他此前的工程经历。几年前还在工地时，何浩辉曾遇到过保险公司的风控人员提供服务，对方的检查有时停留在“灭火器是否过期”等表层问题，“显然无法触及工程安全的核心风险。”

如今进入保险行业，他希望把工程行业的经验带进风险管理中。2026年2月下旬，春节假期刚过，广州市住建局部署节后复工“七个一”措施，国寿财险广州分公司随即启动复工复产专项安全检查服务，覆盖全市11个行政区、115个建筑工程项目，并建立“周计划报备”和“日动态报送”机制。

2月28日，东漖城中村改造N上地块项目提出联合检查需求，何浩辉随即派出风控工程师联合第三方深入现场。此时项目正处于主体结构施工阶段，检查重点聚焦附着式升降脚手架、交叉作业和人员安全行为等环节。

现场发现爬架残留建筑垃圾、吊运工字钢缺少棱角防护、高处作业人员未规范佩戴安全带等隐患，服务小组当场复盘，提出整改要求，对违规吊装和高处作业立即叫停，完成防护后方可复工。此次专项检查共排查出一般隐患213处、较大隐患187处。

在何浩辉看来，更值得警惕的，是一些不容易被发现的隐患。例如，有些工人为图方便，会私自拆除高大模板支撑系统的连墙件。这样的隐患藏在架体内侧，仅靠外立面巡查很难发现，却可能导致高支模失稳甚至坍塌。

这或许正是专业风控与一般检查的区别：不仅要看到已经发生的问题，还要知道哪些地方值得看，以及一个隐患可能意味着什么。

何浩辉把这些年的经验概括成三个词——专业、协同、闭环，“专业是立身之本，协同是有效路径，闭环是最终保障。”

从发现隐患、提出整改，到复核销项，风险减量最终要形成完整的闭环。对保险而言，这意味着服务不再只是事故发生后的赔付，而是把专业能力提前带到事故发生之前。风险减量，防胜于赔。

国寿财险广州分公司开展安全生产月系列活动。

从南沙的田间地头到广州的建筑工地，从暴雨中的地下车库到智慧农业的中控大屏，广东国寿财险正在把保险的触角不断向风险发生之前延伸。保险不再只是损失发生后的赔付者，也成为灾害来临前的风险识别者、隐患排查者和损失减量者。

从“保”到“防”，从事后赔付到事前预防，保险的价值正在被重新定义。用专业识别风险，用科技提升预警和处置能力，把防灾减灾的关口再前移一步，这或许正是保险服务实体经济、服务社会治理的另一种答案。

（专题）

文｜赵嘉颖