近185家银行合并解散！农商行有存款的，一定要看看这一条！

翻开银行公告栏，今年的数字着实吓人一跳。截至2026年7月，全国已有140家村镇银行获批解散，45家获批合并，21家完成工商注销，存续机构总量缩减至1035家。

把解散和合并加在一起，数字正一步步逼近185家。平均下来，每个月都有20多家小银行在变动。

就在2026年8月初，四川又一口气批了10家农商行合并。不少储户心里直打鼓：这银行是要"排队倒闭"吗？我存的钱还安全吗？

先把定心丸放这儿——只要是正规银行，50万以内的存款有《存款保险条例》兜底，绝大多数被解散的机构不是关门跑路，而是被"强身健体"整合进了更大的银行。存折还是那个存折，利息一分不少。

近日，中央经济工作会议召开，明确继续着力做好防范化解地方中小金融机构风险，深入推进中小金融机构的"减量提质"。这场洗牌，是自上而下的一次系统性清淤。

但比起"钱安不安全"，更值得琢磨的是——为什么恰恰是这一批中小银行成了风险的集中区？在中国的宏观经济结构里，如果说有什么比房地产更重要，金融肯定是其中一项。

近些年政策层面持续将中小地方金融机构风险化解，与房地产风险、地方政府债务风险一并列为重点攻坚的三大领域。全国四千余家银行业法人机构中，剔除六大国有行与全国性股份制银行后，其余均为城商行、农商行、村镇银行等地方中小银行，数量占比约 98.5%。

化解风险这个行动的背景，是中小银行资产质量的快速恶化。根据中国人民银行风险评级，高风险金融机构资产从2021年底的4.6万亿元人民币，上涨到2023年6月份的6.63万亿，18个月内增长了2万亿，增幅达到44%。

而被认定为高风险的337家金融机构，几乎全部都是城商行、农商行、村镇银行、信用社这些中小银行。从行政层面，2024年6月3日，国务院国资委要求央企严格控制增量，不得新设、收购、参股各类金融机构，被业界称作"退金令"。

城商行、农商行、村镇银行这些中小银行，自诞生那天起就有两大先天不足：一个是独立性过低，另一个是业务集中度过高。这两个致命伤，是酝酿风险的最主要原因。

绝大多数小银行都是从原来的信用社改制而来，或者是吸收社会资金成立的村镇银行，股权分散，很容易通过股权收购成为控股大股东。此前连续暴雷的包商银行、盛京银行和葫芦岛银行，都是这种情况。

"明天系"控股的包商银行，从2005年到2019年的15年里，大股东注册了209家控股公司，通过347笔贷款套取资金高达1,560亿元，全都形成了不良贷款。相似的，盛京银行也给了大股东恒大1,552亿。

葫芦岛银行前十大股东里，竟然有7个都是被官司缠身的失信被执行人，该行原董事长、行长配合实控人违规挪用银行资金 26 亿元，通过多层账户划转被实控人占用挥霍，部分资金辗转流向境外。除了大股东以外，中小银行还是地方政府的钱袋子。

按照现行法律，除非被特别批准，否则城商行、农商行、村镇银行只能在所在地开展业务，不能跨地域，这就导致它们容易被本地政府深度介入，让所谓的"三会一层"——股东会、董事会、监事会和高管层——难以真正发挥制衡作用。

越是经济落后、税收少的地区，地方对银行经营的干预就越强。很多小银行的行长，在任职前就是地方财政局、税务局这些部门的领导。

除了公司治理结构上的缺陷，贷款集中度风险是业务上最突出的问题。简单说，银行要分散风险，对于同一个行业或者同一个地域的贷款，不能过分集中。

但是小银行因为只能在本地展业，天然就不满足分散风险的条件。越是经济不发达地区，优质企业就越少，仅有的几个好公司会被各家银行争夺，常说的"垒大户"就经常发生在这种地区。

"互保圈"盛行也是小银行的顽疾。县城和农村地区的小企业普遍抵押物不足，很多时候找保证人就成了获得贷款的前提条件。

再加上封闭区域内的熟人社会，A给B担保，B给C担保，C给D担保，D再给A担保，这一串公司里只要有一个出问题，就会引发连锁反应。

比如山东阳谷农商行，不良贷款率一度高达7.82%，远高于不超过2%的正常值上限，它的8.13亿不良贷款里，有超过80%都是因为"担保圈"导致的。过去十几年，整个中国银行业的资产规模呈倍数膨胀。

存款、贷款同时扩张的过程中虽然产生很多风险，但是可以用增量去盖住存量。而一旦增速下降，存量的风险就会暴露出来。

中小银行面临的最无解的两大风险，一个是持有着全国最差的抵押资产，再一个就是经营地人口流失和经济萎缩的螺旋式下降。关于抵押资产，还得回到房地产上。

不管是给地产商的开发贷，还是面向购房者的按揭贷款，中小银行贷款对应的抵押物很大比例都是所在地三四五六线城市的房子。而这些房子，是全国范围内流动性最差、跌价最严重的资产。

鹤岗曾出现 5 万元左右极小面积老旧住宅的极端低价个案；张家口远郊极少数老旧小户型曾出现 6 万元左右急售甩卖的特例房源，并非区域主流二手房价格水平。

2019 年该项目新房销售均价约 10500 元 /㎡；截至 2026 年 8 月小区二手房挂牌单价普遍回落至 3300-4200 元 /㎡；据局部中介挂牌数据，阶段性挂牌房源四百余套、短期成交低迷，仅为阶段性局部成交表现。

小银行抵押物大量都是这类房子，拍卖抵押物完全无法覆盖贷款余额。也正是这个原因，已经有银行给断贷的借款人开出优惠条件：部分中小银行针对存量按揭逾期借款人推出柔性协商方案，借款人保持小额持续还款可暂不直接启动诉讼收房流程，该政策各行执行标准并不统一。

从长远看，小银行的经营环境只会越来越紧。三线以下地区面临严峻的人口危机，正处在人口流失和经济萎缩的螺旋式下降过程中。

按照经济规律，随着社会发展，人口都会往发达地区集中，所以才催生出占日本人口30%的东京都市圈和占韩国50%人口的首尔首都圈。

中国因为大城市比较分散，不会达到这样的集中度，但是北、上、广、深、重庆、成都、武汉、西安这些大城市对周边地区的"吸虹效应"会越来越明显。2025 年末上海户籍 60 岁以上人口占比达 37.6%，全市常住人口 60 岁以上占比 27.58%，整体早已长期处于重度老龄化阶段。

按照第七次全国人口普查的数据，2010—2020年之间，全国2,700多个县区级行政区划中，已经有将近1,500个人口减少，占比达到56%，其中人口减少超过10%的达到430个，占比16%，甚至有7%——也就是194个——人口流失超过20%，大部分集中在东北、西北这些经济发展动能不足的地区。

这个负循环对银行的第一波打击就是企业减少，中小银行找不到合适的贷款对象，失去利润来源。根据兴业证券研究所近年针对 69 家县域农商行抽样调研显示，其中有10家银行的贷款占总资产比重低于50%，不到监管机构划定的及格线。

在经济下行的时候，金融系统内部唯一能做的就是稀释风险。就像一勺老鼠药，倒在茶杯里肯定毒死人，但是倒在一个游泳池里，毒性就稀释掉了。

所以现在的做法就是推动中小银行合并——村镇银行由母行吸收，城商行、农商行、信用社由监管牵头成立省级总行，把级别提高，总资产规模做大，资产质量差的和质量好的一平均，不良贷款率就能降下来，还顺带弥补了独立性低和集中度高这两个先天不足。

回到眼下这波密集动作，逻辑就通了。2026年政府工作报告将"推进地方中小金融机构风险有序化解"纳入统筹发展和安全的重点工作，为改革提供了明确政策指引。

本轮村镇银行股权变动的区域特征十分清晰，"同省抱团、跨省战略撤离"成为重组的核心逻辑：异地城商行批量撤回跨省"飞地"，承接方主要为注册地在当地的头部农商行或国有大行分支机构。

大行下场收编、异地城商行战略撤离、同省农商行抱团，几条主线并行。对普通储户来说，这其实是一次利好——枯叶落下，是为了让新芽长出。

把纸糊的招牌清理出去，留下的银行才更抗风。存钱之前不妨换个思路：别被高息迷了眼，别把50万以上的钱死磕在一家小机构，存前动动手指查一查它的不良率、拨备覆盖率。

银行的招牌，如今得像挑药一样看仔细。钱是自己辛苦挣来的，多操一份心，永远不嫌多。

2026 年 8 月上旬四川 10 家农商行合并方案已获当地金融监管局正式批复落地；全国范围内 “村改支”（村镇银行转为母行县域支行）成为主流整合模式，截至 8 月初年内累计退出村镇银行数量已升至 149 家，存量机构进一步压减至 1029 家。

同时2026 年上半年依托省级农商行统一法人改制、大行托管承接等方式，全国高风险中小银行数量较 2023 年二季度压降超两成，资产风险持续出清；央行常态化开展中小银行季度评级排查。