退休大局已定？不出意外，未来15年或将迎来史上最大退休潮

办公楼电梯里，这两年多了一种熟悉的告别画面——同事手里捧着花，脖子上挂着红绸带，一群人簇拥着送出大门。亲戚群里收到的退休通知书、朋友圈刷到的＂今天最后一天上班＂合影，密度也肉眼可见地在变大。

这不是个人错觉。退休大局已定，不出意外，未来十五年中国将迎来史上规模最大的一次退休潮，这件事已经写在人口账本里，谁也挪不动。

账要从六十多年前算起。上世纪六十年代初到七十年代中，中国连续十几年每年新增人口都在两千万以上。那一拨最庞大的＂婴儿潮＂，眼下正排着队往六十岁这道门槛上迈。

国家统计局今年公布的2025年1%人口抽样调查给出了一组硬数据：全国60岁及以上人口已经到了3.21亿，占总人口的22.86%；65岁以上有2.23亿，占比15.87%。换个说法，每五个中国人里就坐着一位过了花甲的长者。

这还没到峰值。多家研究机构的推算指向同一个方向——到2035年，60岁以上人口会越过4亿大关。十五年时间里，相当于再多出一个完整的＂大国＂规模的老年人。

有人问，不是从去年开始延迟退休了吗，怎么还有潮？这里头的误会得解一下。

去年落地的渐进式延迟方案节奏其实很慢。男职工从60岁逐步延到63岁，用了整整十五年时间。原本50岁退休的女职工延到55岁，每两个月才往后挪一个月。配套的弹性退休办法又开了一扇窗：缴够最低年限，可以主动申请提前几个月走，也能协商往后延一延，最多三年。

这么一调，办退休的人并没有少，只是时间被均匀摊开了。朋友圈里那些送别会，节奏其实挺稳。更难啃的骨头，在钱袋子上。

今年年中人社部披露的数据，全国基本养老保险参保人数已经超过10.8亿。缴费的年轻人在变少，领钱的退休老人在变多，这个剪刀差只会越拉越开。中央调剂机制还在加码，财政兜底的决心也没松过，但压力明摆着在那儿。

个人养老金这条第三支柱因此被使劲往前推。到2025年末，开户人数已经突破1.5亿，光是保险类养老年金产品就扩容到446只。今年税收递延优惠的每年1.2万元额度维持不变，一些地方还追加了缴存补贴和账户管理费减免。越来越多人意识到一件事——晚年的生活质量，光等单位和财政不够，自己也得往里添砖。

还有一件事比钱更棘手，那就是护理。

人越往后活，失能和半失能的概率就会往上拱。长期护理保险扩大试点已经走了好几年，但各地在覆盖范围、报销比例、服务标准上差别不小。有的城市把居家上门护理也纳进来，有的还只覆盖机构护理。中国老龄科学研究中心的党俊武在接受媒体采访时反复强调过一句话——养老、医疗、长期护理这三根柱子得同时立起来，少一根都托不住十四亿人的晚年。话朴素，道理硬。

城里和乡下的差距，是另一道没法回避的坎。

农村60岁以上人口的占比，比城镇高出七八个百分点，这个剪刀差从八十年代开始冒头，到今天越拉越宽。偏偏乡下的养老机构、医疗资源、护理人员比城里薄得多。老人多、服务少，是农村眼下最直接的现实。县乡村三级服务网络、＂一刻钟养老服务圈＂这几年在推，部分地区做出了样子，但要全面见效还得给点时间。

把镜头拉远一点，退休潮也不全是压力账。它正在凿开一个前所未有的大市场。

60到69岁这一档的低龄老人，大概占到老年人口的一多半。这群人和他们的父辈完全是两种画风——受过更多教育，手里有稳定退休金，身子骨还经得起折腾，愿意为自己的爱好掏钱。短视频平台上拍段子的大爷，老年大学里排队抢钢琴课的阿姨，组团自驾去阿尔山、独库公路的＂银发车队＂，画面都挺新。

＂新老人＂的说法开始流行起来。相关行业把这块盘子看得很重。今年初民政部等多部门联合印发了培育养老服务经营主体、促进银发经济发展的若干措施，把养老机器人、适老化家居、康养旅居列为重点扶持方向。

今年春天，21世纪经济报道走访过深圳的肯綮科技和杭州的太希智能，这两家做外骨骼机器人的企业，产品正从康复医院往家庭场景延伸，帮腿脚不灵便的老人重新站起来、走出去。合肥、杭州、深圳一批做智能护理床和陪伴机器人的厂商，这几个月订单也在跟着往上走。

有机构预计，光是养老服务机器人这块细分市场，到2030年规模可能迈过两万亿。整个银发经济的盘子，不少报告给出的区间指向未来十年三十万亿量级。

数字好看，但有一句冷静话必须说出来：中高端养老项目门槛不低，普惠型服务供给仍然偏紧。能买单的和真正需要帮助的，经常不是同一群人。这种错位，是接下来几年必须一点点填平的沟。

科技的手，正在从示范项目伸进日常生活。

一些社区试点的＂数字守护＂系统，老人家里的用水用电、门磁感应有异常，子女和社工能同步收到提醒。独居的老爷子晚上没按习惯打开水龙头，手机那头就会振动。远程医疗、康复机器人、智能药盒……这些工具原本冷冰冰，这两年开始带了点人情味。

走到更远一点的位置看，这波潮水逼着整个社会回答几道必答题。年轻劳动力在往下走，制造业和服务业靠什么顶上？城市里的交通、医疗、公共设施怎么改，才接得住更多白发使用者？代际之间的资源分配，怎么拿捏才叫公平？

南开大学的原新教授有个判断说得挺到位——家庭的重心早几年就从＂养小＂切到了＂养老＂，整个社会的角色分工也到了重新排兵布阵的时候。

谁家没有老人，谁家将来又不老。应对老龄化这件事，到头来是落在每个人肩膀上的作业。

把这些摊子事串在一起看，＂退休大局已定＂听着像是一句叹气，实际上更像一张提醒单——人口结构的方向盘已经转到了这个方位，剩下的问题是制度、产业、每个家庭怎么握住它，少点颠簸，少点急刹车。

未来十五年的中国，大概率会是全世界老龄化样本里最有话题性的那一个。退休潮从远处卷到跟前，有人焦虑，有人兴奋，也有人正默默收拾心情，等自己那张通知书寄到手里的那一天。