近期，一些中小银行逆势提高了存款产品的利率，究其原因有二。一是前期高利率存款频繁到期，让中小银行的净息差压力有所减小；二是开始为年终储蓄指标冲刺，提前开始通过高息拉存款了。

那么四大行的存款利率有什么变化吗？我们以农业银行为例，看看现在存入22万元三年，能拿到多少利息。

活期存款的利息计算

银行存款分为很多类型，最常见的是活期存款，流动性高但收益率很低，目前农业银行的活期存款年化利率只有0.05%，把22万元存进去，三年内不拿出来，一共可以获得的利息是：

22万元*0.05%*3=330元

毫无疑问，活期存款是收益最低的储蓄方式，大家看个大概就可以了，估计没人会这么对待22万元的储蓄。

定期存款的利息计算

农业银行定期存款的类型很多，有存期长的，也有存期短的，我们逐一计算存款收益，从短存期开始看起。

1.三个月存期的定期存款

农业银行该类型定期存款的最新年化利率是0.65%，22万元存三年，累计利息是：

22万元*0.65%*3=4290元

2.六个月存期的定期存款

农业银行该类型定期存款的最新年化利率是0.85%，22万元存三年，累计利息是：

22万元*0.85%*3=5610元

3.一年存期的定期存款

农业银行该类型定期存款的最新年化利率是0.95%，22万元存三年，累计利息是：

22万元*0.95%*3=6270元

4.两年存期的定期存款

农业银行该类型定期存款的最新年化利率是1.05%，22万元存三年，累计利息是：

22万元*1.05%*3=6930元

5.三年存期的定期存款

农业银行该类型定期存款的最新年化利率是1.25%，22万元存三年，累计利息是：

22万元*1.25%*3=8250元

6.五年存期的定期存款

农业银行该类型定期存款的最新年化利率是1.3%，22万元存三年，先算到期后的总利息再换算成三年利息：

22万元*1.3%*5=14300元，换算成三年的利息收益是14300/5*3=8580元

大额存单的利息计算

这类储蓄产品和定期存款很类似，也是存满一定的期限后能拿到全部本息和利息，但有最低期存点要求，农业银行大额存单的起存点要求是20万元，存入后能获得相应的利息收益，我们逐一计算各期限大额存单的收益。

1.一个月和三个月期大额存单

最新的年化利率是0.9%，投资22万元，三年后累计拿到的单利总额是：

22万*0.9%*3=5940元

2.六个月期大额存单

最新的年化利率是1.1%，投资22万元，三年后累计拿到的单利总额是：

22万*1.1%*3=7260元

3.一年期大额存单

最新的年化利率是1.2%，投资22万元，三年后累计拿到的单利总额是：

22万*1.2%*3=7920元

4.两年期大额存单

与一年期大额存单一样，最新的年化利率是1.2%，投资22万元，三年后累计拿到的单利总额是：

22万*1.2%*3=7920元

5.三年期大额存单

最新的年化利率是1.55%，投资22万元，三年后累计拿到的单利总额是：

22万*1.55%*3=10230元

6.五年期大额存单

最新的年化利率是1.6%，投资一次五年期大额存单，我们先算到期后的全部利息收益，再算

22万元*1.6%*5=17600元，换算成三年的利息收益是17600/5*3=10560元

与定期存款对比一下，确实发现大额存单的投资收益更高。此外，大额存单还有一个好处，那就是流动性介于活期存款和定期存款之间，灵活性还是不错的。

前面说过，定期存款和大额存单都要到期了才能取出，活期存款随时取出，但是大额存单除了能取出来外还能连本带息转让给其它储户，采用这种方式可以变相在存单到期前拿回投资本金和对应的利息。

各大银行都有大额存单转让专区，农业银行也不例外，下图便是转让专区的截图。只要你觉得利率尚可，就能购买，卖掉大额存单的储户能提前拿回本金和利息。

不难看出，四大行整体利率走势平稳，没有跟风上调，和部分中小银行高息揽存形成鲜明反差；中小银行利率看着诱人，但大家不能只盯着收益，也要留意银行资质、存款保险保障范围。

如果资金追求稳妥省心，四大行存款、大额存单会更适合风险偏好保守的储户。最后提醒一句，各地网点实际利率、大额存单额度随时变动，转让也存在找不到接手人的情况，存钱前最好先咨询网点，结合自己资金闲置周期再做选择。

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