昨天，6月7日不仅是全国高考日，也是本董2016年送犬子走上高考考场十周年的日子，如今十年过去，他已经完成了学业走入了职场。

然而，对本董来说，却更想提及另一件值得纪念的行业大事。6月7日，对于中国银行卡清算市场的发展来说，则是一个具有里程碑意义的日子。

2016年的6月7日，央行与原银监会发布了《银行卡清算机构管理办法》。这部五章三十八条的《办法》作为国务院《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》的配套细则。站在十年后的今天回望，它无疑是开启中国银行卡清算市场走向开放竞争的一把“金钥匙”，成为中国银行卡清算市场深化改革、扩大开放的时代转折点。

01 破冰：确立市场化准入规则

时间回溯到2015年之前，中国银联一直承担了全国银行卡跨行信息交换的枢纽角色，为中国支付产业的标准化、网络化和规模化发展立下了汗马功劳。

中国银联的成立，不仅接棒完成了90年代中国实施的“金卡工程”的目标，彻底解决了银行卡“联网通用”的历史难题，而且，作为最年轻的“卡组织”，推动了中国银行卡清算与支付行业的国际化跨越式发展。

要知道，国际卡组织中的美国运通、Visa、万事达卡、JCB都是诞生于上世纪60年代。尽管之后很多国家地区都曾有过成立国际化卡组织的梦想，但最终都不得不接受破灭的结果。由此可见，成立一个国际化卡组织并不是一件容易的事，但是中国刚刚进入二十一世纪实现了这个梦想。

然而，毕竟“一花独放不是春，百花齐放春满园”这句古老的中国格言，蕴含着深刻的开放、包容与共生智慧。2015年，中国正式启动银行卡清算市场准入制度改革，它不仅是一场金融基础设施的市场化变革，更是一次关于竞争、创新与共赢的生动实践。

2015年4月，国务院印发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，首次允许符合条件的境内、境外机构申请银行卡清算业务许可证。这意味着，中国银行卡清算市场走向“依法准入”。

2016年《银行卡清算机构管理办法》的出台，首次以规章的形式，明确了注册资本、高管资质、基础设施标准等具体的准入条件。这无论是对于深耕本土的中国银联，还是虎视眈眈的国际卡组织，都有了进入中国市场的“操作手册”。

可以说，《办法》不仅仅是为各家卡组织划定的一条“起跑线”，更是一张“邀请函”，它向全世界宣告：中国银行卡清算市场的大门已经正式打开。

02 护航：“放”，更是“管”与“安”

在市场准入放开的同时，《办法》及其配套监管体系始终扮演着“守护人”的角色。银行卡清算与支付体系涉及到国家金融命脉，关乎消费者的资金与个人信息安全，因此《办法》为开放划定了清晰的底线，构筑了一道国家金融安全的“防火墙”。

十年来，无论市场如何风云变幻，这一底线从未动摇，它确保了中国支付体系的稳定运行，也为后续2025年的修订版进一步强化运营管理、风险管理和数据安全保护奠定了法律基础。

可以说，《办法》构建了“放得开、管得住”的制度框架，在鼓励竞争与控制风险之间找到了微妙的平衡点，确保了十年改革开放在稳健的轨道上行进。

03 重塑：“百花齐放”新业态

《办法》实施十年来，首先是国际卡组织落地中国市场的历史性突破，随着《办法》的实施，国际卡组织迎来了进入中国市场的制度性“红利”。

继中国银联获得中国银行卡清算业务许可证后，2020年和2023年，美国运通的合资企业——连通公司、万事达卡的合资企业——万事网联公司分别获得中国银行卡清算业务许可证。

这标志着国际银行卡品牌可以直接参与人民币清算，中国银行卡清算市场进入了真正的国际化竞争时代。

其次是市场活力的迸发。银行卡清算市场竞争机制的引入，对于消费者而言直观地感受到了变化：为了吸引用户，各卡组织为发卡银行带来细分化、多元化产品，让用户有了更多选择，可以得到更多个性化和消费权益的银行卡。

中国银联也加速了自我革新，积极拥抱移动支付，不仅推出“云闪付”与各方在竞争中合作，还凭借覆盖全球180多个国家地区的境内外网络和持续的科技创新，在国际市场上证明了中国支付品牌的实力。

回头相望十年前的《银行卡清算机构管理办法》制度设计的初衷，不正是要获得今天中国银行卡清算与支付市场的这种“鲶鱼效应”吗？！

04 展望：数字时代再出发

十年是一个轮回，也是一个新的起点。随着移动支付、数字人民币的普及应用，传统的银行卡清算市场也同样正在经历这场包括AI技术应用、数字化支付的科技革命带来的深刻洗礼。

2025年监管部门对原《办法》进行了修订，增设了“运营管理”和“监督管理”等专章，并更加强调数据安全、反垄断及风险信息共享。这反映出监管思路的与时俱进：从最初的“开放准入”转向了更为精细化的“合规监管”。

站在2026年，用户可以在全球使用一张中国的银行发行的银联、运通、万事达卡、Visa等卡组织银行卡，可以挥一下卡片，也可以挥一下绑定卡片的手机就完成了支付的时候，或许不会有人会记得十年前的这部《办法》。

但它就像一座深埋地下的基石，支撑起了当今中国支付清算领域公平竞争、安全高效、开放包容的大厦。

放眼全球支付市场，毫无疑问的是，中国在移动化支付、数字化支付的探索与布局，业已成为全球最完善的新兴支付市场，为全球银行卡产业从传统支付方式向新兴支付方式的变革，提供了一个完整的技术与应用的“实验场”。

未来，随着5G、人工智能、区块链等新技术的不断发展，支付行业还将迎来更多的变革，特别是构建新“四方模式”理论的提出，要求卡组织从传统规则的制定者，演变为新兴支付生态的连接器，通过实现底层网络的兼容，让不同支付工具之间能够互联互通，实现支付多元化发展。

05 写在后面

本董曾经撰文提到：当年，世界给中国送来了一个银行卡支付时代；今天，中国给世界还回了一个移动支付时代。这句话当时在构想的时候，不仅仅是发自肺腑的表达，更是一种自信，如今移动支付已经深刻地影响到了全球的支付方式。

《银行卡清算机构管理办法》出台的这十年，是中国银行卡清算市场打破藩篱、拥抱世界的十年。它证明：公开透明的规则和充分竞争的市场，能孕育出具有国际竞争力的产业生态，并为亿万消费者提供更优质、更安全的金融服务。

中国经济经过数十年的崛起，带动了大众巨大的消费能力和潜力的提升，中国银行卡清算市场对于每一个国际卡组织来说，都不可能不为之心动。而且，从上个月的中美高层互动中，我们看到行业中已经出现了新的变化。

这或许是一个很明显的信号，预示着未来《办法》会继续与时俱进地进行相应的调整，继续护航中国银行卡清算与支付行业在数字化浪潮中的乘风破浪。

从卡基支付到移动支付，中国用行动书写了支付行业发展的新“玩法”，制订了新“规则”。时代在变，行业发展必然也要适应这种变化，这或许就是《银行卡清算机构管理办法》颁布十周年，本董的一点感想。

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