信用卡违约潮加速，还不上的都是中年人

这两天都在讨论什么贴息利好，但有一件事，小巴觉得更值得关注。

8月初的时候，光大银行在两天之内一口气挂出12期信用卡不良资产包，未偿本息合计约108亿，涉及44.2万人，户均欠款差不多2.4万。

（来源：银登中心）

这也不是第一次了，2023年，光大转让了58亿信用卡不良资产，2025年5月又挂了115.5亿，到今年8月又是108亿，不断把烂账往外倒。

而且也不只是光大，浦发7月挂了72亿，招行3月挂了18亿，6月又挂了29亿，建行上海分行，邮储银行黑龙江分行，8月也在挂牌。

银登中心的数据显示，8月前12天就披露了57条不良转让公告，去年同期才37条，其中零售类不良占比近八成，今年上半年，24家持牌消金机构挂牌了约500亿不良资产，同比涨了约6成。

所以看这节奏，是整个行业在加速出清。

更有意思的是，大家觉得这些还不上信用卡的人，都是些什么人？

并不是那些没啥认知，月光的年轻人，更多是一些原本看着就相对优质的中年人。

比如光大这批不良资产包，借款人平均年龄42-45岁，大专及以上学历占比高；

（来源：银登中心）

招行的，平均年龄39.96岁；

浦发的，30-50岁的中年客群占本金规模70%以上，而且超8成是白金卡持卡人。

白金卡，在银行的客户分层里，属于优质客群，能办下来白金卡的人，要么收入达标，要么资产达标，也就是说，这些人在办卡的时候，是被银行认定为还得起的人。

从欠款金额来看，户均基本就是5万以内，老实讲不是什么天文数字，但就是还不上了。

光大这批不良，加权平均逾期天数最长的达到2608天，差不多7年都还没还上，估计雪球越滚越大，最后也就彻底躺平了。

那么问题来了，这些中年人，甚至有不少是可以说是优质客户中产的，怎么就还不上信用卡了呢？

首先还是银行自己埋的雷，2015年前后，信用卡行业进入冲规模阶段，各家银行跑马圈地，多头授信，过度授信屡见不鲜，办卡还能送各种礼，额度也一路往上提。

就算是现在，银行业信贷业务违规现象依然很多，贷款三查未尽职的罚单常年高居榜首。

所以就是银行为了冲规模，批了很多不该批的额度，经济上行期，大家收入不错，账还能转得开，问题就被掩盖了。

但是疫情后，居民收入预期转弱，就业形势也在变化，风险就开始暴露了，曾经的优质客户步入中年，上有老下有小，经历裁员降薪，收入不见涨但开销却一点不能少，现金流就紧张了。

信用卡本来是个周转工具，额度几万块，短期借用，发了工资就还上，问题不大，但当收入持续承压，这个周转就转不动了，先是最低还款，或者分期，再然后逾期，最后就是怎么都还不上，成了烂账。

所以现在发布各种贴息的利好，包括信用卡分期都可以贴息的，来刺激消费，但不知道刺激作用能有多大？

毕竟这么多中年的社会赚钱主力，还债都是个头痛的问题，有多少还愿意再借新钱去消费。

（来源：财联社）

从7月的信贷数据也能看到，住户贷款减少了4603亿元。其中短期贷款减少3400亿，中长期贷款减少1202亿。

短贷主要是消费贷和信用卡这些，中长贷主要是房贷，也就是说，无论是日常消费的短期借钱，还是买房的长期借钱，还是在减少，就是咱们之前一直说的缩表。

对借款人来说也一样，房贷月供再难也得咬牙还，房子是最后的底，不是到了万不得已不会欠房贷，所以信用卡，往往是先绷断的那根弦，说明这些家庭的现金流已经不健康了。

反过来说，从现在的经济和就业形势看，中年人一定要对自己的钱包和家里财富心里有数，谨慎防范债务风险。

比如之前就给过建议大家的，如果有债务，可以梳理一下做个排序，信用卡的循环利息年化能到18%以上，是所有负债里最贵的一种，如果手上有钱，优先清掉利率最高的那些，再不行，就参考国家化债的思路，用现在新批的利率比较低的钱，去先换掉原来的高利率债；

控制负债比例，每月还债的钱，降到不超过月收入的30%，才是比较合适的比例；

留足应急资金，至少存够6个月的家庭开支，这笔钱是底线，已经反反复复和大家说过多次，就像信用卡坏账里的借款人，不是一开始就不想还，更多是收入出问题了但没有缓冲，债务雪球滚几滚就彻底还不上了，如果有半年的储备金，至少有时间缓冲下，想想办法，不至于立刻断供。

现在这种情况，拼的已经不是谁能暴富赚更多钱了，而是谁能守住已有的财富和现金流，熬过周期，活得更久。