人活得越长越好吗？研究发现，活到65岁至70岁的人是最幸福的

长命百岁真的是最完美的祝福吗？

在寿宴上，这往往是一句讨喜的吉祥话。但剥开岁月华丽的外衣，多项老龄化研究揭开了一个更为骨感的现实：人的主观幸福感并不会随着年岁的叠加而直线上升。

恰恰相反，真正能够坐上幸福峰值交椅的，往往是65岁至70岁这个特定群体。这是一个罕见的人生黄金窗期：身体底子尚未彻底垮塌，手里握着能够自由支配的养老结余，肩上的家庭重担已经卸下，心底的世俗欲望也渐渐被岁月磨平。

这段被夹在劳碌半生与高龄衰退之间的真空期，透风透光。然而，这扇窗户随时可能随着身体的断崖式衰老而骤然合上。

跨过70岁的门槛，单纯的长寿如果不加规划，往往会演变成对家庭和个人双重的隐性挤压。

回看过去关于养老准备的讨论，很多生动的现实案例早就给人们敲响过警钟。

台剧《不够善良的我们》里的一个问题特别戳人。

剧里有个叫Rebecca的精致白领，虽然租着出租屋，背的却是很贵的香奈儿包包。Rebecca四十岁的时候跟朋友说，自己决定五十岁退休。

朋友直接灵魂拷问：那五十到八十岁要花的钱存好了吗？朋友后面说的话更吓人。

朋友说Rebecca至少需要两千万台币才能退休，这还不算生病的支出，只是达到基本温饱，而且还不能随便参加婚礼走人情，不然还不够。精致的Rebecca回到住处算账，发现自己只有六十万台币存款。

Rebecca年薪有两百万台币，但是在台北北漂这么多年，根本没攒下钱。看到Rebecca只有六十万台币存款的时候，很多人都想问她有没有查过自己的基本养老金。

这也是五险一金系列之基本养老金探讨的核心。这方面的研究希望每个人能在养老这件事上迈出一小步，把该查的信息查起来就够了。

给大家介绍必要、基础的政策相关内容。小张一直在跟踪养老金计算器相关内容，对国内养老金的基本概念、实操内容非常清楚，积累了很多案例和经验。

结合外国人写的《老有所养》这本书，梳理全球各地的养老金制度是什么样的，帮大家开阔视野，搞懂安心养老到底是什么概念。

先从最基础的基本养老保险概念讲起。大家平时常把五险一金挂在嘴边，其中一险就是基本养老保险。

从大层面看，它是我国养老保险体系的第一大支柱，根据2022年的统计数据，目前已经有超过10亿人参加了基本养老保险，基本做到了全覆盖。对个人来说，累计缴满15年，达到法定退休年龄之后，退休时就可以领取退休金。

这里特别强调一点：基本养老保险是终身发放的，相当于个人的终身现金流。但是提起养老，网上很多年轻人都觉得很无力，觉得未来变数太大，等自己退休的时候不一定能领到钱。

最高频的评论几乎都是：等退休的时候，真的能领到养老金吗？这个问题绕不开，得先把它说清楚，才能继续聊后面的内容。

首先大家要搞清楚，交了多少钱，基本养老保险的构成是什么样的，钱是放在一个池子里还是分好几个池子，哪些钱是不管政策怎么变，一定能领到的。退休时领取的养老保险，主要由两个账户构成。

第一个账户是社会统筹账户，这部分钱主要来源于企业，按照员工税前工资16%的比例缴纳，缴的钱全部进入统筹账户。第二个账户是个人账户，这部分钱是按照工资8%的比例缴纳的。

根据我国社会保险法的相关规定，个人账户里的钱始终属于个人。如果参保人不幸去世，个人账户里的钱还没花完，是可以由子女继承的。

如果人活着，但是个人账户的钱花光了，还能领到退休金吗？是不是只能从统筹账户拿钱？这就要说到它的另一个特点了。

个人账户有计发月数，假设计发月数是170个月，如果参保人活过了170个月，相当于个人账户的钱已经花完了，国家依然会继续发钱，相当于国家补贴这部分。所以基本养老金确实是终身现金流，可以这么理解。

统筹账户更像大锅饭，追求的是共同富裕。比如缴纳多的省份，会给缴纳少的省份匀一点；缴纳多的人，会给缴纳少的人匀一点。

但个人账户里的钱，按照社会保险法的相关规定，始终属于个人。很多人对现在的制度有困惑，是因为老一辈人当年没有社保，年纪大一点的长辈刚工作的时候也没有社保概念，很多五零后、六零后退休的时候都是算工龄的。

社保是上世纪九十年代才正式建立的，现在采取的是现收现付制度，等于后来交社保的中青年人交的钱，用来养已经退休的老人，老人们当年也工作了很多年，为国家做了很多贡献。

请大家一定要记住：个人账户里的钱一定是属于自己的，是每个月从8%的税前工资里一点一点积累起来的，是属于自己的小池子。另外统筹账户里的钱，国家也是承诺会给的，如果不给相当于违约。

退休时领到的退休金，是法律明文规定国家一定要发给民众的。经常看到网上有人很悲观，当然也可以理解情绪，有人会说万一以后政策变了，钱真的拿不回来怎么办？

首先个人账户的钱就是个人的。如果连个人账户的钱都拿不出来，相当于一个国家的国债违约。

如果一个国家的国债都违约了，那时候需要考虑的根本不是养老账户里的钱拿不出来的问题，而是更大的问题。我国社会保险法也有相关规定，当基本养老保险出现支付不足的时候，政府是需要给予补贴的。

从更大层面来看，现在政府也在采取多种措施，解决或者缓解养老这一挑战。还有一点要补充，它叫基本养老保险，说明它保障的是基本生活。

现在政府也越来越想让基本养老保险发挥广覆盖、保基本的定位。对个人比较有启发的一点是：不要把未来的退休生活全部依赖于基本养老保险，可以适当早点开始做养老储蓄，早点做这项财务计划。

很理解网上年轻人的抱怨，因为看到的基本养老保险给老人的保障，可不只是基本养老，有些老人一个月的退休金可能比大部分年轻人的收入还高。

媒体上经常看到，有些年轻人反而要“啃老”，老人退休金动辄上万，但是在大城市一个月工资可能也就四五千，出现了倒挂。每个人都能意识到这个现象有问题，但是政策调整有滞后性，这个局面未来肯定会改变。

不能一直抱有期望，觉得现在政府能给老人兜底，让老人过上很好的生活，未来也一定可以。基本养老金既然叫这个名字，未来保证的就是最基本的温饱生活。

如果生活在一二线城市，它定义的基本温饱，和人们理解的基本温饱绝对不是一个水平线上的。所以对普通人来说，尽早认清这个事实，做好个人的养老财务规划是很重要、很有必要的事情。

其实，关于这种养老焦虑的争论一直没断过，要确保在65岁至70岁这个阶段达到最幸福的状态，就必须直面人活得越长越好吗这个核心命题。

现在随着老龄化，很多人的预期寿命可能会到100岁甚至更高。

现在的社会保险制度，还是预期可能80岁就去世的，就像Rebecca的朋友问Rebecca的问题：有没有存好五十岁到八十岁的钱？那有没有存好八十岁到一百岁的钱？

国家的基本养老保险是终身发放的。就算一个人活到100岁，个人账户的钱80岁就花完了，活到85岁国家继续发，活到90岁也继续发。

说到长寿风险，养老金计算器上线之后，在各个平台看到很多用户反馈，大家集中说的一点是：都不能保证活到六十岁，不知道明天和意外哪个会来。看到这类声音特别多，反而提到长寿风险的人特别少。

所以有必要讲一下，长寿风险是需要引起注意的。未来人的寿命可能会达到100岁以上。

但是落实到个人身上的时候，大家往往会想自己活不了那么久，搞不好六七十岁就离世了。绝大多数人关于养老的苦恼，都可以用赵本山《不差钱》里的小品台词概括。

小沈阳说人生最痛苦的事情就是人死了，钱还没花了。赵本山说人生最最痛苦的是人活着，钱没了。

平时总觉得人死了钱没花了这个事更痛苦，发生的概率也更大，但其实后者，也就是人活着钱没了，才是更有可能发生的恐怖故事。

《老有所养》这本书里也写到，人是真的不知道会活多久，以及需要多少养老的钱。

退休之后，预期余寿就像账户余额，可能长达四十年，不幸的人可能短到两年。假设都是六十岁或者六十五岁退休，有的人可能六十七岁就离世了，有的人可能一百岁才离世，很难说谁更幸福。

寿命的波动性，和股市的风险和波动性有的一拼。人类的预期寿命，比想象中更长。

看北医三院博士林医生的书里写，根据国家卫生健康委的数据测算，当今的中国，每多活一个小时，平均预期寿命就增加十五分钟，每多活一天，平均预期寿命就会增加六小时。看到这个数字的时候，也特别吃惊，人类的预期寿命可能比想象中的还要更长。

而且平均算下来，女性的预期寿命是高于男性的。女性本身退休时间更早，从普遍统计数据来看，婚恋女性找的配偶往往年纪也比自己更长一些。

这几者叠加下来，女性在老年独立生活的概率非常大，一定要早早学习财务知识，好好规划退休后的资金安排。比起最后领不到基本养老金的概率，长寿风险的概率其实要大得多。

长寿风险，是养老第一关。书里有句话：一个人非生即死，因此活着的概率与死亡的概率之和等于百分之百。

书里还给出了很有说服力的数据，假设人均寿命是七十八岁，66%的人的寿命，都处在以七十八岁为中间值的三十年区间里。简单来讲，退休后两年就离世的概率，和退休后三十多年才离世的概率是一样的，所以长寿风险一定要纳入考虑。

两害相权取其轻，人死了钱没花了，还是比人活着钱花光了要幸福一些。我们把时间线拉长来看，当跨越了65岁至70岁这短暂的幸福巅峰后，随着衰老的加剧，单纯的寿命延长往往会演变成对护理和医疗的极度依赖。

而且长寿风险早就已经被国家政策层面识别到了。比起离世，发生概率更高的事是老了之后行动不方便，需要人照顾，这才是更大的困境。

所以除了日常吃饭等开支，养老还要预留一笔护理费用。

各地除了基本养老金之外，针对高龄年长者已经推出了高龄津贴、护理津贴、养老服务补贴，现在也在大力推行居家养老，仔细看政策就能发现，80岁以上、90岁以上各有对应政策，覆盖的老人数量也在不断提升。

国家现在还在试点被称为“五险一金之外第六险”的长期护理险，长护险保费一年只要几百块，专门用来补贴居家养老上门护理的费用。

既然国家层面已经看到了这些风险，个人也可以参考这个思路，准备养老金的时候不仅要多考虑几十年的开支，还要单独预留一笔护理费用。很多人可能会说，大不了老了钱花光了就不过了。

之前也想过这个问题，但普通人到那个时候绝对没有勇气结束自己的生命。与其现在嘴硬说没钱了就死，不如现在就开始好好规划，面对这些看起来棘手的难题。

五一的时候去医院，因为家中长辈身体不舒服。长辈的症状很轻，比起病房里的其他人好太多了，那些老人全部躺在那里，痛苦又麻木。

现在医疗技术进步了，活着很难，想死也没那么容易。真到了那一步，大概率也没有直面死亡的决心。

当时很多人认为只要国家还在试点相关险种，老了就能有恃无恐；但现实是，只有未雨绸缪应对未来的财务黑洞，才能真正把握住65岁至70岁的人那份来之不易的幸福。前面说的长寿风险是第一重冲击，后面还有个更大的困境，称之为运气风险。

都知道股市有波动，同样是7%的平均年化增长率，先涨再跌和先跌再涨，最后拿到的钱差距非常大。同理，两人都攒了一笔钱，同一时间退休，年化收益一样，每个月开销也一样，因为运气导致的收益率波动，一个先涨后跌，一个先跌后涨。

一人的钱可能八十一岁就用完了，另一人的钱却能用到九十五岁，简化了专业测算的数据。这两个人谁运气好谁运气差，得看能活多久，以及能维持什么样的生活品质。

之前从来没考虑过这个风险，收益率发生的顺序不一样，最后钱用光的时间能差十四年。相当于如果退休的时候刚好碰到金融危机，就会很惨，但如果刚好绕过金融危机遇到牛市，就会好很多。

哪怕时间拉长，平均年化收益是一样的，也可能因为运气不好，提早把钱花光，这个风险很多人都没注意到。第三个风险就是通胀风险，大家应该都有体会，一块钱放二三十年，购买力会大幅贬值。

退休规划是要考虑十年、二十年、三十年甚至更久的事，通胀的影响会被时间放得很大。养老对于大部分年轻人来讲，是二三十年甚至三四十年的漫长规划，通胀的影响在几周、几个月甚至几年里感知不到，拉长到二三十年，货币贬值的速度会超出很多人的想象。

后来用计算器算过，假设退休的时候每个月领一万块，折算到当下，购买力大概只相当于六千块，中间差了四千块。

书里还举了个让人特别惊讶的例子，如果现在六十二三岁快要退休，去找保险公司买年金，想要一年五万美元的终身年金，每年还有2%的生活成本调整系数，需要付一百多万美元。很多人肯定会觉得疯了，有一百万美元自己投资，每年也能拿到五万美元的收益。

但书里说，事实上经过精确测算，想要获得退休后每年五万元的有保证的养老金，现在需要付出二十倍的成本。也就是说，如果希望获得每年一万元的有保证的终身收入，就得事先支付21.15万美元，这里面已经算上了通胀，还有保险公司要承担的风险。

所有人都会觉得有这笔钱不如自己投资，但世上没有免费的午餐，保险公司给出这个报价，肯定是测算了服务成本和承担的风险之后的结果。这个数字真的特别反直觉，绝大部分人都接受不了，那种为养老准备的无力感一下就上来了，到底要准备多少钱才够？

可见，幸福的晚年决不是一个理所当然的自然结果，而是一场长达数十年的周密筹算。回望这段关乎生命质量的漫长旅途，我们不难发现，人绝不是活得越长就天然越好。

研究表明，65岁至70岁的人之所以最幸福，是因为他们碰巧站在了健康尚存、积蓄够用、责任卸下的黄金交汇点上。长寿的祝福固然美好，但失去自理能力和财务支撑的长寿，往往伴随着难以言说的沉重代价。

我们必须摒弃那种一味追求寿命延长的单调崇拜，真正把目光聚焦于活得好而非仅仅活得久。只有当全社会的保障网络、家庭的悉心陪伴以及个人趁早筑牢的健康与财务防线三者紧密咬合时，生命的长度才配得上那份真正的幸福体面。

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