编辑丨苏木

文丨苏木

本文陈述所有内容皆有可靠信息来源，赘述在文章结尾

现在出门多爽，手机扫个码就能付钱！

二维码跟第二身份证似的，一部手机走天下，方便得让人上瘾，咱们还经常笑欧美，都啥年代了，还攥着现金和信用卡不放。

可大家琢磨过没，他们不搞移动支付，或许是有其他方面的担忧呢？这背后是不是也藏着我们忽略掉的重要东西呢？

被信用卡绑架的旧世界

走在咱这儿，不管是大城市商场，还是农村路边摊，一个二维码全搞定。

再看欧美，信用卡和现金还是主流，这真不是技术快慢的事儿，是两种花钱哲学在较劲，比的是效率、安全和公平。

先说说为啥欧美难改老习惯，这得从几十年前的选择说起，就说美国，2016年数据显示，平均每人手里有3.11张信用卡，全国每年流通12亿多张。

这套信用卡体系早扎进社会各个角落，银行每年靠它赚上千亿美元，积分、利息都是成熟生意。

想让美国人扔了用了半个世纪的信用卡，改用手机支付，没那么简单。

光换全国几百万台刷卡机，就得花几百亿美元，对银行和商家来说，老体系还在赚钱，没必要花大价钱搞革新，这就是不想换的惰性，移动支付在美国自然火不起来。

咱中国不一样，2016年人均信用卡才0.3张，印度才0.02张。

以前没咋用信用卡，反倒成了优势，直接跳过信用卡阶段，一步到移动支付，非洲肯尼亚更典型，银行网点少，2007年出了个M-pesa支付平台，不用银行账户，手机就能转账。

五千万人的国家，有三千七百万活跃用户，2018年普及率就73%，还传到了南非、印度，这说明老体系不强势，新技术才有机会快速发展。

先立规矩还是先跑起来

再看监管方式，欧美和咱也不一样，欧美是先立规矩再发展，咱是先跑起来再规范。

欧美把支付安全看得特别重，美国1978年就有《电子资金划拨法》，给消费者划红线，现在法律规定，信用卡被盗刷，个人最多赔50美元。

欧盟更严，2016年的《支付法令》要求，资金被盗72小时内必须赔，支付数据还得存在欧盟境内，谷歌就因为违规收集数据被罚款15亿欧元。

这种先防风险的模式，虽然慢了点，但给消费者织了张安全网。

咱中国一开始是鼓励创新，移动支付巨头绕开传统银行，搞出高效支付网络，市场涨得飞快，但也像没拴绳的野马，问题慢慢冒出来。

有人用它洗钱、诈骗，还有支付机构挪用用户的备付金去搞高风险投资，万一亏了，用户钱就危险了。

直到2018年，才有人大代表建议搞《电子支付法》，咱的监管是跟着技术跑，边实践边补漏洞。

你的隐私值钱还是我的方便重要

最核心的还是观念不一样，你觉得方便重要，人家觉得隐私金贵。

德国超市有现金保护隐私的标语，日本老人爱把现金放家里保险箱。

就是怕数字化把自己看透了，用移动支付，每笔消费、每次出行都被记着，平台比你还懂你的习惯，然后推广告。

咱习惯了用隐私换方便，但欧洲人受不了这个，用现金就是想在数字世界留块没人管的地方。

现金还有应急的作用，日本3・11大地震后，没电没网，电子支付全废了，最后能买吃买喝的，只有现金，这让日本觉得，现金是社会的后路，灾难时能救命。

咱这边移动支付的便利也有副作用，全国两亿多老人不会用智能手机，二维码对他们是堵墙。

湖北有老人在医院不会扫码挂号急得哭，河南暴雨时，断网断电，没现金的人连瓶水都买不到。

追求无现金，却把弱势群体落下了，还让社会少了抗风险的能力。

其实这不是先进和落后的事儿，是不同社会在历史、制度、文化里，对效率、安全、公平的不同选择，欧美慢是求稳妥，咱快是抓机遇。

结语

好消息是咱也在改，央行说不能拒收现金，给老人留条路，数字人民币也在试点，不依赖支付平台，能保护隐私，还能断网支付，解决了不少隐患。

未来不该是无现金社会，而是智慧支付社会，不管是年轻人还是老人，都能找到适合自己的支付方式，既有便利，又有安全和尊严，这才是支付该有的样子。

参考资料：

中国银行保险报《中国支付清算协会报告显示 我国每天移动支付用户占比85%》