低利率时代来临，告别保本幻想，最难熬的阶段来了

到了2026年秋天，翻开手机银行App查存款利率，已经很少有人再抱幻想。三大行一年期挂牌利率长期趴在1%附近，三年期定存滑到1.2%出头，五年期定存不少大行索性直接下架。

手里攥着二十几万想找个稳当去处的储户，站在柜台前算来算去，一年利息还抵不上一次家电大修的开销。低息不是短期插曲，而是这一轮周期已经成型的底色。

政策利率死死钉在低位，商业银行的净息差被压到贴地飞行，只能反过来向存款端要空间。

所谓"稳存款"三个字，成了柜员额头上的汗。对存款过二十万的家庭而言，比数字下滑更棘手的是心理落差。

过去二十年，刚性兑付宠出了两代人的躺平习惯——挑理财只看年化数字，从不研究底层资产。资管新规落地、净值化全面转型后，这套老路彻底堵死，可多数人的认知没跟上。

R1、R2级产品出现几个基点回撤，就有人吓得连夜赎回，把浮亏坐实成真亏。抛掉幻想需要两把钥匙。

一把叫重塑预期，把年化八个点、十个点的执念收进抽屉，认清整个社会底层资产的回报率都在往下走，金融产品不可能独自逆行；另一把叫与波动共处，把家里的钱按用途分层，救命钱和养老刚需走极低波动的现金管理与固收，五年以上不动的闲钱才谈得上适度配置权益类和"固收加"，用时间去平滑短期起伏。

海峡对岸的画面，则是同一枚硬币的另一面。

台湾地区民众Tommy中午靠公司免费餐盒微波加热填肚子，早晚都在家吃，用AI比价、翻发票载具记账，一个月能存下六成薪水统统丢进股市抗通膨；他在台北上班、住在桃园，来回通勤三四个小时也不肯搬近，只为省下房租。

当银行给不出像样的利息，普通人对本金的焦虑就会自动外溢到消费和资产的每一个缝隙里。利率越是下行陡峭，越是花式高息陷阱的丰收季。

看着的是别人给的利息，惦记的却是自己的本金，这句老话在2026年这个关口格外扎耳。多元配置从来不是简单多买几款产品，而是用低波动资产打底、少量权益博取超额收益的分层搭配，让整体组合波动率适配自己的承受能力。

焦虑的根子是对周期的不适应，破局之道往往就藏在对常识的回归里。

放眼海峡对岸，台湾地区股市交易制度可能出现重大变革。

有立委提议将交易单位从现行的一张一千股改为以一股为单位，金管会承诺会在一个月内提出报告，但若真正落实，恐怕会有一段阵痛期。

有着"小何丽玲"称号的股市名人黄雪芬，炒股已超过30年，至今仍习惯用电话下单，坦言若台股改制可能一时转不过来，累积长久的投资习惯需要一段时间适应。她表示，如果突然换成一股，有时可能会出现小错误，一股要买100张挂单要挂很久。

专家看法两极。万宝投顾董事长朱成智直呼实在太无聊，看起来是帮助散户，但意义不高，台股千金股只有38档，还是有很多低价水饺股。

富邦投顾董事长陈奕光则分析改制有三大优点，包括大幅降低投资门槛、精确的再投资与国际接轨，但担心手续问题。

第一金投顾董事长黄毅提提醒，当市场波动出现大量买进或卖出时，将考验证券商的交易系统，而随着台股日均交易量达到兆元，若贸然改变，最主要要思考的是是否对台湾地区资本市场有益。若用零股去接单，工作量与整个处理过程会变得非常繁琐。

首席股票程式当冲达人杨云翔认为，改成一股对系统而言难度非常高，若改成一股交易，可能会有人为了抢开盘而将一笔拆成一千笔交易，这样会直接把交易所的系统"重包"，因此可行性相当低。

金管会对检讨表示点头，专家肯定政府朝向国际接轨，但认为零股投资人属性较不同，差异性其实没有想象中那么大。

制度要更完整、更国际接轨是没问题的，重点在于下单时IT系统要如何有效提醒投资人差异性，或让防呆机制做得更健全，不用为了让零股可以当冲而去改现行的一张变成一股；只要在原本的零股系统里做调整，让零股可以做现股当冲，难度并不高。

在退休金规划方面，有学者分析，如果目标是退休后月领四万元新台币，真正的自筹款只需要450万元。退休规划不能只依赖工作赚来的主动收入，分配被动收入是必须做的准备。

有民众规划自己55岁退休时最小的孩子差不多大学毕业，届时希望一个月至少要有七八万元，这样两个人可以过得很宽裕，还能到处去玩。劳保与劳退加起来大约两万元，就有四万元的基础，其他差额则要仰赖投资效益。

不过一谈到退休，很多人第一个念头不是规划而是放弃，因为理想目标动辄要上千万元。台大财经系特聘教授张森林认为，只要有450万元就够了，以30年计划，等于一个月能使用四万元。

他建议，一个月四万元的退休金是参考一般在工作的人的平均薪资，现在大概是六万元，退休以后因为没有工作，开销会比较少，交通费、服装费等打个六到七折，大概就是四万元。

退休以后的标准，第一个是跟全体社会民众的薪资来做比较，第二个是自己跟自己比较，也就是所得替代率。所得替代率如果来到60%比较安全，若能拉高到80%会更宽裕。

退休收入是多个来源组成，包含劳保年金平均约两万元，劳退账户大约五千元，加起来已经有两万五千元，距离四万元的目标只剩下一万五千元的缺口。张森林教授参考常见的4%法则，乘上30年的需求，就得到450万元的自筹金额。

他并提醒，若是年轻人，这个标准可能要乘以三倍或四倍，因为经过40年后物价与薪资水准都已大幅拉升。若以平均每年2%的通货膨胀率计算，现在的450万元30年后只剩下约249万元的价值；若通货膨胀率达到3%，恐怕只剩下185万元。

工作与生活平衡的议题持续发酵，周休三日提案在网路平台已获五千人复议通过门槛。劳动部与行政院人事行政总署正式回应，考量缺工与企业成本，现阶段要全面周休三日难度很高，尚未定案。

已有部分企业先行试行周休2.5日，接近韩国、冰岛、英国等国家的经验，有生技公司实施之后业绩反而提升。目前的方向是中午下半天放半天假，每月中另外直接休一天改成企业出游日，一个月平均可以减少近30个小时工时。

为了弥补休假所流失的效率，业者透过AI智慧科技、人力资源分配及添购省力装备来补上缺口。企业内员工在有限时间中把握效率，有的忙着清点架上货物升级产品，有的搭配AI工具处理文书作业。

业者表示，从周休二日变成周休2.5日之后观察绩效表现，如果2.5日是加分的，那未来周休三日是不是可以实施就值得参考。

韩国在此前编列80亿韩元、新台币1.73亿元试办四天工作制以降低员工离职率，实验期间收入平均增加1.4%，后续有56家企业永久实施周休三日。

专家分析，现阶段推行周休2.5日以上的国家反应普遍不错，但不是每一项工作都适合，尤其对轮班制产业如科技业、制造业、餐饮业、服务业而言，改成周休三日可能会有人力更吃紧的情况。

行政院人事行政总署点名军方、中小企业、金融证券业、各级公家机关及教育业等五大行业，涉及民众洽公权益，实质上有难度，反而弹性工时较为可行。也有企业采取让员工自由调配午休时间，若提早完成工作可以提早下班，不硬性规定下班时间以提升工作效率。

专家认为，现实短期上的做法应是如何落实劳工确实修完特休假，以及如何让劳工减少加班工时、落实休息权，这才是当前劳动部应该具体推动的短期方向。台湾地区年轻人正勒紧裤带求生存。

有民众Tommy中午不到外面买便当，而是订购公司的免费餐盒微波加热简单吃，减少外食，还定期查看发票载具了解自己的金钱流向，紧抓消费支出。

他基本上早餐跟晚餐都在家里吃，这样一天下来餐费就没花到什么，也习惯性去比价，加上现在AI流行，也会用AI进行比价，并从社群找他人比较的结果。日常休闲娱乐不多，也不太喜欢出门，扣掉必要支出一个月能存下六成薪水，再放入股票市场抗通膨。

通勤上下班宁愿用时间换取金钱，他在台北上班，家住桃园，通勤时间来回可能要三四个小时，但相较台北房租仍非常划算。他希望努力存钱早日达成买车买房的梦。

专家指出，这也是为什么台湾地区的储蓄率在亚洲国家甚至全世界都相对较高，储蓄率高的原因一是对未来不确定，另外是社会安全网相较一些先进国家不是那么完善。

除了民间储蓄动能强劲，企业出口也扩大经常性顺差，主计总处最新预测台湾地区今年超额储蓄将飙破8兆元大关，达到8.46兆元，超额储蓄率同步跳升至26.03%，双创历史纪录。而中国大陆年轻人也有存钱好习惯。

大陆青年失业率约17%，房市低迷进一步压抑消费信心，社交媒体上充斥着如何用少量金钱维持生活的技巧。

有网红张小米莉说她致力于极简生活方式，例如用一块普通肥皂满足所有个人清洁需求，包包、衣物强调耐用性和CP值；另一位网红"北漂的小小草"说她能用略高于一美元的价格吃到两餐，六年内存下了超过18万美元。

在高物价、高房价的时代，两岸年轻人都在努力节省。有一笔钱不能省，就是健康检查的钱，但健检并非越贵越好，而是要懂得看懂报告。

40岁以上就要特别留意心血管、三高、胆固醇数据以及心电图的表现，能够降低并发症风险。

目前自费健康检查市场蓬勃发展，在经济能力许可下，大家可能以为花了很多钱安排许多检查项目，检查结果没异常就认为身体健康无虞，但之后仍可能因年纪老化或外界因素影响而发生疾病或出现症状。

上了40岁之后，要注意心脏方面是否有动脉硬化、冠状动脉疾病，或像心律不整、心房颤动这些容易中风的问题。健检过程中，健检医师的专业、警觉性与经验相当重要，否则只做检查却没有判断，等于没用。

有时一个很小的影像变化如能及早被注意到，就有机会在疾病早期阶段处理。健康检查不只是找病，更是一种自我健康管理。

透过检查结果，民众可以更清楚了解自己的血压、血糖、血脂、肝肾功能、体重与代谢状况，进一步调整饮食、运动、睡眠与生活习惯。

除了高价自费健康检查，也可以利用国健署的成人健康检查、老人健康检查、五种癌症的筛检，加上公司安排的定期健康检查，在检查后利用值医值护或回诊时与医师咨询讨论。

肺部健康检查固然重要，但检查并非百分之百准确，没检查出来不一定就是医疗疏失，真正关键在于检查项目是否合适、影像是否已有异常却被漏看，以及医师是否善尽告知与追踪的义务。三公分以下的肺部肿瘤因为比较小颗，在传统X光片上比较难早期侦测到。

在动脉硬化方面，特别要注意血中的胆固醇、三高的控制、血压、糖尿病等；心律不整方面，则可以透过心电图、心脏超音波了解心脏结构。健检医师的专业性与警觉性因此相当重要。

健康检查的目的本来就是在疾病还没有变严重之前尽快发现，医师提醒，健康检查不是做完就好，真正重要的是看懂报告、面对异常数据，并进一步追踪与改善生活习惯，定期健检、及早发现、及早处理，才是守住健康最重要的一步。