亲人离世，存款查询难？金融监管局推广已故人事金融账户查询服务

亲人离世，存款查询难？金融监管局第三部门：推广已故人事金融账户查询服务试点经验

家中亲人不幸离世，除了要承受情感上的悲痛，不少家庭还会遇到一桩现实难题：不清楚逝者究竟在哪家银行开立账户，名下有多少存款、理财、保险等金融资产。没有存折、银行卡，也不知道账号信息，想要查询遗产，继承人往往只能拿着证明材料，跑遍一家又一家银行、保险机构挨个问询。来回奔波、重复提交证明，成为很多普通家庭办理身后金融事项的真实困境。

2026年8月21日，国家金融监督管理总局办公厅联合民政部办公厅、司法部办公厅正式印发通知，决定在全国复制推广浙江、青岛两地已故人士金融账户查询服务试点经验，着力破解已故人员金融资产查询多头跑、材料繁、核验难的民生堵点，把“个人身后一件事”改革推向全国，让群众办理遗产相关业务少跑腿、少折腾 。这项政策的出台，直面广大群众长期反映的现实痛点，兼顾财产安全保护与便民办事需求，也标志着我国身后金融服务向着数字化、集成化迈出重要一步。

在过去很长一段时间里，已故人员金融资产查询，一直是继承事务当中的一大难点。随着老百姓家庭财富不断丰富，普通人的金融资产早已不再局限于存折存款，还包括银行卡、定期存单、国债、银行理财、黄金积存、各类商业保险保单等多种类型，资产分散在不同的银行、保险机构当中 。

按照以往的办事模式，继承人如果不清楚逝者的账户线索，没有统一的查询入口。想要摸清全部金融资产情况，只能携带死亡证明、亲属关系证明、本人身份证件，逐个金融机构线下窗口提交申请。不少家庭为查找一笔未知存款，跑遍本地十几家银行网点，耗费大量时间精力。部分偏远地区，银行网点分布稀疏，来回往返的成本更高。

现实办理场景中，还会遇到诸多衍生麻烦。部分家庭亲属关系复杂，户口本无法直接体现继承关系，需要额外开具各类证明材料。不同金融机构对材料理解、审核尺度不完全统一，同样一份材料，在这家机构可以受理，到另一家网点又被告知材料不全，群众反复补材料、反复递交。还有不少老人习惯开立互联网银行账户，没有实体存单、银行卡，家人完全无从知晓账户存在，相关资产长期沉睡在账户内，继承人无法发现、无法处置 。

也有不少普通民众，对政策理解存在误区。有人以为，拿着死亡证明就可以直接调取逝者名下全部金融资产；也有人不清楚哪些人具备合法查询资格，哪些业务需要公证、哪些可以简化办理。当家庭正处在失去亲人的悲伤之中，还要投入大量精力应对复杂流程，很容易身心俱疲，个别群众因为办理成本过高，最终选择放弃查询，造成合法遗产长期无人处置。

其实，监管部门此前已经出台过多项便民文件，持续简化已故存款人业务办理。此前政策已经明确，配偶、父母、子女等第一顺序继承人，凭死亡证明、亲属关系材料、本人身份证，就可以向单家银行申请查询账户余额，不需要提前开具存款查询函；小额存款提取限额提升至5万元，符合条件可以免公证办理提取手续，同时允许继承人查询逝者死亡前后特定时段交易明细，这些举措已经减轻一部分办事负担 。

但是旧模式的短板依旧明显：原有政策更多是“单机构查询”，也就是去哪家银行，只能查这家银行的账户，做不到一次性批量查询全部银行、保险机构的资产信息。如果不知道逝者在哪些机构开户，依旧只能一家一家尝试，治标而不能治本。正是在这样的现实背景之下，浙江、青岛率先开展试点探索，搭建跨部门联办平台，探索一站式集中查询新模式，为全国改革积累可落地的实践样本 。

浙江与青岛两地的试点，核心逻辑，就是变“群众来回跑”为“数据网上跑”，把分散在民政、公安、司法、金融监管、各家银行保险机构的数据打通，建设“个人身后一件事”政务联办平台，将已故人士金融账户查询纳入一体化政务服务事项当中。

民政部门归集死亡证明、火化相关信息；公安部门提供户籍注销、户籍关系相关数据；司法行政部门指导公证机构，依托平台出具电子财产查询函；金融监管部门统筹指导辖区银行保险机构对接政务平台。申请人只需要提交一次申请、递交一套基础材料，由联办平台统一向接入系统的全部金融机构发起查询请求，一次性汇总反馈逝者名下存款、理财、保险等金融资产线索，不用继承人逐个网点登门办理 。

在浙江试点区域，已有143家银行保险机构接入这套查询体系；青岛实现27家中资商业银行完成系统对接。对于符合条件的小额活期存款，还可以依托平台直接完成线上划转提取，进一步压缩办事环节。公证机构前置参与资格核验，出具电子查询文书，兼顾办事效率和财产安全，防范非继承人违规查询逝者隐私信息，实现便利与风控两者平衡 。

这次全国推广试点经验的通知，并没有要求全国各地一步到位全部建成完全一致的系统。文件明确，鼓励政务数据基础较好、跨部门协同能力强的地区优先落地复制；基础条件尚不成熟的地方，可以循序渐进推进。同时着重强调数据安全、个人信息保护，严格限定查询主体资格，严防逝者个人信息泄露，守住隐私安全底线，避免改革带来新的风险隐患 。

很多老百姓会关心，政策全国推广之后，普通老百姓具体怎么办理，哪些人有权申请查询，哪些资产能够查到。结合试点实践以及现行监管规则，合法申请人主要包含两类：一是逝者的第一顺序继承人，配偶、子女、父母；二是公证遗嘱当中指定的继承人、受遗赠人。其他人员想要查询，依旧需要通过公证等法定程序确认资格。

可查询的资产范围，覆盖接入平台银行的存款、国债、理财、黄金积存，以及保险机构的保单信息。需要客观说明，平台主要用于查找资产线索，完成查询之后，如果要办理存款、保单的实际支取、过户继承，依旧要按照法律规定，区分金额大小，走简化提取或者公证、诉讼继承流程。一站式查询解决的是“不知道钱在哪”的难题，不等于查询完就可以直接拿钱，继承权属认定依旧需要依法办理。

不少群众容易混淆两个概念：“账户查询”和“存款提取”。查询是摸清逝者到底有哪些金融资产；提取是把钱真正划转至继承人名下。一站式联办重点解决查询难，小额资产可以同步简化办理提取，金额较大的资产，仍然要按照民法典继承相关规定，确认全部继承人权益之后再处置，保障所有继承人的合法利益，避免家庭后续产生财产纠纷。

这项政策推广落地，对不同家庭有着不一样的现实意义。对于普通工薪家庭、农村家庭，家中老人离世，没有留下存单账号，过去要耗费巨大精力四处查找，未来只需要提交一次申请，就能拿到全部资产线索，大大降低时间成本。对于多子女家庭，统一查询汇总全部金融资产，也方便全体继承人掌握完整遗产情况，减少家庭成员之间信息不对称引发的矛盾。

同时也要理性看待政策落地节奏。从试点走向全国铺开，各地政务信息化建设进度不一样，不可能一夜之间所有省份全部实现线上一键查询。部分地区会先实现本地银行机构接入，后续再扩大机构覆盖面；部分地市先落地，再向县域、乡镇延伸。在还没有完成平台建设的地区，群众暂时依旧沿用原有办理渠道，携带材料到银行网点逐家申请查询。

除了等待政务平台完善，普通家庭也可以提前做好家庭资产梳理，从源头减少身后事办理的麻烦。建议大家在身体健康的时候，简单记录本人银行卡、存单、保险保单所在机构，妥善保管凭证，适当告知信任的家人存放位置，不泄露密码，但留存机构线索。提前梳理家庭金融资产，不是忌讳谈及身后事，而是避免家人在突发变故之后陷入手足无措的处境。

也要提醒广大群众，办理相关业务，一定要通过政务服务大厅、官方政务平台、正规银行网点、公证机构办理，不要轻信网络代办、付费查询遗产的广告。已故人士金融资产查询属于政务便民服务，正规渠道不会收取高额代办费，凡是声称花钱就可以私下调取他人全部账户信息，均属于违规甚至违法行为，要提高警惕，避免上当受骗。

回望过去，金融便民改革很多时候聚焦于普通人的日常存取款、信贷理财业务；而“个人身后金融事”，属于发生频次不算高，但一旦遇上就格外棘手的民生事项。衡量政务服务水平，不只看高频业务办得快不快，同样要看这类低频刚需难题能不能得到妥善解决。亲人离世本就是人生的伤痛时刻，制度设计应当尽量减少额外的折腾，把麻烦留给部门内部流程，把便利交还群众，这也是“高效办成一件事”改革的应有之义。

从早期取消存款查询函，到提高小额存款免公证提取限额，再到如今推广一站式已故人士金融账户查询试点，监管部门一步一步回应社会现实诉求。整套改革始终坚持两条底线：一方面持续减证便民，减轻群众办事负担；另一方面严守法律框架，保护逝者隐私，保障全部继承人合法财产权益，防止出现冒领、违规查询等风险。

随着各地逐步复制浙江、青岛试点经验，未来会有越来越多地方告别“一家一家跑银行”的旧模式。对于广大老百姓而言，也要持续关注本地政务平台的更新，待当地服务上线之后，按照官方指引准备材料办理。当制度不断补齐细节，数字化手段打通部门壁垒，亲人离世之后查找存款这件烦心事，将会慢慢变成一件简单事。

内容仅供参考 未经授权禁止转载