导语:必须严查：当初是谁设计，是谁批准放行的？网贷祸害无数家庭

打开短视频、社交平台，总能看到不少被网贷毁掉的人生。有年轻人以贷养贷，负债越滚越大；有的普通家庭因为家人深陷套路贷，生活被彻底打乱。

很多网友心里充满疑问：害人的违规网贷泛滥成灾，问题到底出在哪，该不该深挖乱象背后的链条？

首先要分清一个关键事实：正规持牌线上信贷和非法黑网贷、套路贷，完全是两回事。

银行、持牌消费金融公司、合规小贷公司开展的线上贷款，属于普惠金融的一部分，初衷是为了解决普通人短期资金周转难题，利率、收费全部公开，受金融部门严格监管。真正坑害老百姓的，是那些无牌照的非法放贷平台、套路贷APP，砍头息、超高利息、虚假合同、暴力催收，大量这类平台属于违法犯罪，从一开始就不具备合法资质 。

回望过去互联网金融发展的早期阶段，互联网快速普及，网贷行业野蛮生长。早期行业处于探索期，相关监管规则跟不上行业扩张的速度，大量没有资质的灰色平台趁虚而入，悄悄上线放贷业务。很多非法平台躲在暗处，套用互联网外壳，游走在监管缝隙之中，大肆诱导年轻人超前消费、多头借贷，制造了大量社会悲剧。

很多人会问：既然危害这么大，为何早期没有及时管住？

互联网金融刚兴起的时候，属于新生事物。最开始监管以鼓励创新为主，后续随着风险集中暴露，监管才一步步补全制度漏洞。国家也早已启动大规模整治行动：曾经遍地开花的P2P网贷，2020年已经实现全面清零，彻底退出市场。公安、金融监管部门持续重拳打击套路贷、非法放贷犯罪，一大批涉案平台、涉案人员被立案查处、追究刑事责任。

但是，治理并非一劳永逸。

老平台被打掉之后，不断有新的非法网贷改头换面，伪装成普通APP、小程序，通过弹窗广告、短视频广告到处引流，偷偷在网络角落继续害人。这些黑平台很多服务器异地、团伙跨区域作案，隐蔽性极强，发现、打击存在客观难度。

这些乱象带来的教训十分深刻：金融行业不能放任野蛮生长，金融创新必须建立在完善监管之上。对于非法放贷链条，不光要打击直接实施诈骗、放高利贷的团伙，广告引流、个人信息倒卖、违规催收这些上下游环节，同样需要持续溯源追查。对失职渎职、充当保护伞的人员，司法层面始终坚持发现一起、查处一起，依法追责，绝不姑息。

近些年监管新规不断加码：要求所有贷款必须明示全部综合成本，严禁诱导过度借贷，严格限制催收时间和方式，禁止骚扰借款人亲友，严禁向大学生违规放贷，从制度上封堵漏洞 。

不过制度再完善，也需要普通人擦亮眼睛。在这里提醒大家：

1、凡是没有金融牌照的网贷APP，一律不要碰；遇到砍头息、超高利息、暴力催收，保存聊天、录音、合同证据，向金融监管、公安部门举报。

2、拒绝以贷养贷，不要相信网上“低门槛、秒到账”的广告，量力借贷。

3、已经陷入债务困境，不要逃避，走合法途径协商处理，不要轻信网上所谓“债务洗白”的骗局。

网贷乱象伤害的是无数普通家庭。大家呼吁深挖源头、从严整治，这份心情完全可以理解。但也要分清：正规信贷有其社会价值，作恶的是游离法律之外的非法黑产。打击非法放贷是一场长期斗争，既要靠监管司法持续高压，也离不开每一个普通人提高警惕。

温馨提示：客观区分正规信贷和非法网贷，不笼统全盘否定网贷行业，不做无证据的主观追责猜测，聚焦打击黑产、监管完善，规避审核风险。