负债率有广义和狭义之分，通常有两种算法，如果涉及到银行审批贷款，主要看第二种

一、资产负债率（通用概念）

公式：资产负债率 = 总负债 ÷ 总资产 × 100%

举例：

• 你有房贷余额100万、车贷 10 万、信用卡欠 5 万 → 总负债115 万
• 你房子市值 200 万、车25万、存款 20 万 → 总资产 245 万
• 资产负债率 =115万 ÷245万 ≈ 47%

参考标准：

• 50% 以内：健康
• 50%-70%：偏高，银行会谨慎
• 70% 以上：很高，大部分银行拒贷

二、债务收入比 DTI（银行审批最看重）

公式：DTI = 每月还款总额 ÷ 每月收入 × 100%

这是银行审批贷款时最核心的指标，比资产负债率更重要。

举例：

• 你每月房贷 4500 元、车贷 2000 元、信用卡分期 1000 元 → 月还款合计 7500 元
• 你月收入 15000 元 → DTI = 7500 ÷ 15000 = 50%

银行通用标准：

注意：收入按银行认定的算（工资流水 + 公积金 + 社保基数），不是你自己说的收入。

三、信用卡使用率（也算隐性负债）

公式：信用卡已用额度 ÷ 信用卡总授信额度

举例：10 万总授信，用了 7 万 → 使用率 70%

银行标准：

• 30% 以内：最好
• 50%-70%：开始关注
• 70% 以上：算高负债，影响审批

四、个人 vs 企业负债率的区别

五、快速自查方法

申请贷款前自己算一下：

1. 把所有贷款的月供加起来（房贷、车贷、网贷、信用卡分期等）
2. 除以你的月收入（银行流水能证明的部分）
3. 超过 50% 就要想办法优化了

优化方向：

• 提前结清小额贷款，减少月供
• 信用卡账单日前还款，降低使用率
• 增加共同借款人，合并计算收入

PS：如何计算可以私信，帮你免费分析。