钱报读书会｜怎么在30岁存够100万？

潮新闻客户端 通讯员 哲涂 摄影 寿葛平 金谦 尉颂佳

3月21日下午，浙江图书馆主办、钱报读书会协办的文澜读书岛阅读沙龙第一次做了一场理财通俗读物的阅读分享会。年轻的幕墙设计师章一峰为大家分享了阅读澳大利亚播客作者埃玛·爱德华兹撰写的《存钱心理学》的体会。他自信地告诉书友，当你摆脱了消费文化对你心理的无形操控和情绪化消费的冲动，理智地重塑内心的金钱脚本，掌握顺应心理而不是对抗心理的理财方法，你就可以轻而易举地在30岁的时候存够100万元资产。

为何存钱如此之难？

章一峰先从每个人的童年说起。美好的童年治愈一生，不幸的童年需要一生去治愈。对金钱的理念大都来自我们的童年经历。他用金融心理学家布拉德·克隆茨的“金钱脚本”概念来解释从小形成的关于金钱的无意识信念。

每个人都会在童年观察父母如何谈论钱、如何花钱，形成对钱的初步认知。然后从家庭财务事件(如父母的争吵)中逐步形成与钱的情感联结。成长过程中，社会文化、教育又进一步强化了特定的金钱观念，不知不觉中影响了每个人的财务理念，导演着我们的花钱行为、储蓄习惯和投资决策。我们的父辈和我们的童年经历的差异，决定了两代人对金钱的不同看法。

章一峰给书友算了一笔账，从一日三餐到饮品水果到宠物开销，似乎每一笔支出都是应该和必须的。一个月下来，常常是工资低的人存不下钱，工资高的人也存不下钱，几乎所有人都在感叹：为何存钱如此之难？

章一峰认为，存不下钱，不是你自控力差，而是消费文化早已悄悄“劫持”了你的金钱思维。广告的催眠、社交媒体的攀比和电商的便利陷阱，让我们陷入无尽的消费循环。首先是广告制造焦虑，然后是社交媒体放大比较，最后是电商提供即时满足。要打破这种循环，就要识别并关停我们身上的“消费触发器”。

关停“消费触发器”，首先需要控制情绪化消费。情绪化消费是以购物来应对负面情绪的一种方式。人的大脑常常是非理性的，容易产生认知偏差。比如对损失的厌恶，会导致过度消费；从众心理，会导致跟风消费；瞄定效应和框架效应，会导致你对“打折销售”“限时抢购”之类营销策略缺少抵抗力；身份认同更是容易引发很多不必要的消费。

章一峰介绍，在《存钱心理学》中，作者埃玛·爱德华兹不仅深刻分析了消费心理，更提出了有效管控财产的实用策略。第一个策略是建立自动化的财务生态系统，分别设立消费账户、储蓄账户、应急账户，有效管控自己的有限资金。通过巧妙的心理引导和行为设计，让存钱逐渐成为自然而然的习惯。

第二个策略是，给自己一个消费冷却期与可视化目标，给冲动消费设置“情绪缓冲”。想买非必需品时，等待24小时，记录情绪分再决定，逐渐形成理性消费的习惯。

第三个策略是基于价值观的支出。购物前先问自己：这真的对我有意义吗？它会提升我的生活品质吗？还是只是情绪驱动？只为真正的价值买单，让每一分钱花在提升生活品质上。

章一峰还给书友罗列了几种具体的存钱方法：把收入三等分的333存钱法，每月一张存单的12存单法，每周存钱的52周存钱法，渐进式的阶梯存钱法等等。

章一峰强调，存钱从来不是单纯的数学问题，而是心理问题。只有先读懂自己的消费心理，才能找到最适合的存钱方式。他告诉大家，从今天开始，识别你的金钱脚本，关停消费触发器，构建财务生态系统，踏上理财之道，你一定可以拥抱经济安全与财富自由。

在充满诱惑的时代保持强大定力

文澜读书岛发起人劳月认为，存钱、理财问题的关键是如今的世界诱惑太多。与过去封闭年代相比，互联网时代信息空前畅流，诱惑无处不在，对人的影响空前巨大。不仅很多人存不下钱，理不好财，人生的任何方面都在经历前所未有的考验。在考验和诱惑面前保持理性和定力，坚持自己的独立人格、人生方向和人生需求，需要有足够强大的定力。

劳月指出，在市场经济时代，传播也成为一种市场行为，势必伴随着利益的存在。包括《存钱心理学》在内，所有的书籍并非纯粹传播知识，同样也伴随着商业营销，也会对读者产生消费影响。所以，独立的理性思维变得更加重要。

劳月认为，有钱与无钱，钱多与钱少，存钱与花钱，并没有一定之规，关键在于每一人自身。一味去消费和一味去存钱都不可取。理财方式和人生道路其实是一个道理，适合的才是最好的，没有放之四海而皆准适用任何人的真理。

劳月认为，是否会理财，其实和性格有巨大的关联。理性的人自然有计划，会理财；感性的人自然率性而为，不善理财。处理好理性与感性的关系，有计划地生活和工作，同时又享受消费的快乐，才是值得羡慕的人生。

一对夫妻的不同看法

互动讨论环节，书友汪晴首先发言。她赞成“金钱能购买时间提供选择”的观点，要尊重每一分钱，拿钱买来的东西要物尽其用。她还赞成书里的另一个观点：相同的购买行为可以体现出不同的消费逻辑。买一件东西，有的人是深思熟虑，确实对他有用，而有的人则是冲动消费，不可一概而论。

汪晴认为，有些事情需要体验过，才能真正放得下。这个社会看人总是先看衣装，所以女人买很多光鲜亮丽的衣服，配漂亮的首饰，无可厚非。当女人习惯于此时，她们自然会真正地把这些执念放下。

汪晴指出，买不买一件东西并不是价格问题，而是价值观的体现。我们不要随意去评判别人的消费行为，而应该尊重不同的消费理念。对于我没有意义的东西，对于别人可能就有意义。他们确实因为消费得到满足感与幸福感。金钱是探索世界的工具，感受生活的桥梁。应该让金钱给我们带来更多的幸福体验。

而汪晴的丈夫寿武军则有不同的观点。他认为，消费是拉动GDP的“三驾马车”之一，消费对经济的拉动作用是社会富强繁荣的一种标志，应该予以鼓励。没有消费，生产就激发不起来，国家经济也得不到发展。但对个人来讲，也存在冲动消费和过度消费的问题，可能会造成财务的不安全。所以要非常清醒地认识到，消费要适度要理性，要量力而行，把钱花在刀刃上。

寿武军认为，人活在世上真正需要的东西不多，解决衣食住行很容易。苏东坡在《赤壁赋》里写道，“江上之清风，与山间之明月，耳得之而为声，目遇之而成色，取之无禁，用之不竭，是造物者之无尽藏也。”大自然的清风明月非常珍贵，能给人们带来宁静和幸福，是一种灵魂的享受。人完全可以活得超脱一些，不要被金钱所束缚，不妨去追求这样不需要花钱的快乐。

关于金钱和消费的故事

书友胡进讲起了他从小学开始的赚钱和理财故事。小学里收集同学们的饮料瓶卖钱，中学后给同学带早餐赚钱，大学时去当外卖员，买基金定投，开始最初的理财。他认为，赚钱和花钱都是一件蛮快乐的事情。在不断流动、跌宕起伏的市场中，守住财富很难。我们要想清楚赚钱的目的是什么，通过赚钱想实现什么样的生活理想，而不要成为金钱和欲望的奴隶。

已经年过七旬的书友诸葛萱退休前从事金融工作。她也讲了自己的故事。到日本去旅游，回来时在大阪机场免税店买了3支香奈儿口红。结果女儿问，怎么买那么多？口红也有有效期的。结果到现在还有一支没用过。所以，她非常赞成书里的观点：不要相信自己的直觉，冲动的消费往往都是坑。买东西之前给自己3分钟的考虑时间，先问一下自己：这样东西是不是我必须的？用自己的意志力来控制购买欲望。

第一次来到文澜读书岛的书友许银新介绍了他的理财理念。他给出了三个关键词：一是有序。学会记账，清楚地知道自己赚了多少钱，花到哪里去了。二是松弛。不因为社会环境、网络影响而焦虑，保持良好心态。三是可能。一定要防备可能发生的意外和困难。存钱是为了需要的时候能有钱，让我们喜欢的人也能享受金钱带来的快乐，过上有体面有品质的生活。不要为存钱而存钱，使我们的生活变得乏味。

书友陈静源通过两个故事表达了女性对钱与美的态度。有的文艺女性在恋爱过程中，渴望的从来不是物质本身，而是一朵水晶玫瑰所承载的仪式感。那是被看见、被珍视的情感回应。当这种美好落空时，生活便失了光彩，转身成了一种清醒的选择。而在失去自由的极端环境中，一位女性却能将随手可得的物件打磨成心形，挂在胸前。那一刻，美不是奢侈，而是尊严本身。越是匮乏，越要用美来确认自己作为人的存在。两个故事，一个关于情感，一个关于处境，却指向同一个答案：钱从来不是目的，美才是必需品。女性所追求的，无非是在任何境遇里，都不放弃对美的创造与守护。

一谈起消费，书友们就说个没完。主持阅读分享会的劳月不得不“踩刹车”。正如来自庆元的书友蓝芷睿所说，存钱也好，消费也好，都是每一个人的权利，不会完全一样，也不必完全一样。你可以坐高铁飞机豪华出游，也可以坐绿皮火车“穷游”，只要快乐就好。这才是健康的生活之道。

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