国内有200-400万存款的家庭究竟有多少？答案可能出乎意料

先问你一个问题：如果有人告诉你，他家里有两三百万存款，你是觉得这人很有钱，还是觉得这不过是普通小康？

我猜很多人的第一反应是：两三百万，在大城市连个像样的房子都买不起，算什么有钱人？

可是今天我要告诉你，如果你家真的有200到400万的存款，你所处的位置，可能远远超出你自己的想象。

我们先从一个最基础的数字说起。根据央行公布的数据，这两年全国居民的住户存款余额，大约在160万亿元上下。这是一个很吓人的数字，160万亿，听着是不是特别厚实？

那么问题来了，我国一共有多少家庭呢？根据第七次人口普查的口径，家庭户大约在4.9亿户。你拿160万亿除以4.9亿，算出来，平均每个家庭的存款，大概是三十多万。

注意，这是平均数。平均数这个东西，最会骗人。就像一个房间里，有一个人身家十个亿，另外九个人身无分文，你一平均，每个人都是一个亿，可事实是，九个人还是穷光蛋。

所以，真实的情况是什么？这160万亿，并不是均匀地分布在每个家庭里的。它高度集中在少数家庭手里。

多项调研的结论比较一致：存款最多的前10%的家庭，掌握了全部存款里相当大的一部分，有的研究估算，超过一半。而底部的一半家庭，他们手里的存款加起来，只占一个很小的比例。

你再想想你身边的人。你的同事、同学、亲戚，你们聊天的时候，会说自己存了多少钱吗？不会。大家都在说房贷还剩多少，车贷还有几年，孩子的补习班又涨价了。真正有余钱的人，其实没有你想象的那么多。

那么，两百万到四百万存款的家庭，到底有多少呢？

需要说明的是，这个数字没有一个官方的、精确到个位数的统计，大家看到的，都是基于调查数据和存款分布做出来的估算。但是几种常见的测算方法，得到的结论是大致相近的：存款在100万以上的家庭，占全国家庭的比例，大概只有个位数，也就是不到一成。而存款能到两百万以上的，再往下砍一大截，大概只占百分之几，甚至更少。

换算成具体的家庭数量，两百万以上存款的家庭，大约在千万户这个量级。听起来数量不小对不对？可你放到4.9亿户里面一看，百分之二三的样子。也就是说，你随便找一百个家庭，里面能有两三户，存款超过两百万，已经算是不错了。

这就是我说的出乎意料。你以为两三百万是起步价，其实它已经站在了金字塔相当靠上的位置。

可是你又会说，不对啊，我身边有很多人，家里资产都好几百万，甚至上千万。这个怎么解释？

问题就出在这里：资产和存款，是两回事。

我国居民的财富结构，有一个非常鲜明的特点，就是房产占比极高。央行此前做过的城镇居民家庭资产负债调查显示，住房资产在家庭总资产里，占比接近六成，甚至更高，而金融资产，只占两成左右。

什么意思？就是很多人的家庭，账面上写着资产三五百万，可是这三五百万里，两三百万是一套房子，真正能拿出来、动得了的现金，可能连五十万都不到。

所以你要搞清楚一个概念：有房的人，不一定有钱；有钱的人，不一定有房。一个家庭手里实打实攥着两三百万的存款，这和家里有一套值三百万的房子，完全是两种底气。

房子是涨是跌，你说了不算；它能不能卖出去，你也说了不算。可是存款，就是真金白银，随时可以转，随时可以用。

我给你举个例子。老张和老李，是多年的邻居，两家的条件看起来差不多，都是住着一百多平的大房子，都开着二三十万的车。可是你把他们的家底一翻开，完全不一样。老张家的房子，贷款还没还完，每个月月供一万多，存款不到十万。老李家的房子，早就还清了，手里还有两百多万的存款，放在银行和稳健的理财里。

有一天，两家的孩子同时要出国留学，需要一笔五六十万的开销。老张愁得睡不着觉，到处借钱。老李呢，转了一笔钱过去，眉头都没皱一下。

你说，这两家人，谁更有钱？

答案是很明显的。表面上看，老张老李差不多，可真正拉开差距的，是那份看不见的存款。

说到这里，我想提醒你一件事：不要被朋友圈骗了。

朋友圈里晒的，永远是别人最光鲜的一面。晒旅游，晒豪车，晒名牌包，晒孩子上的国际学校。可是你想过没有，这些晒出来的光鲜，有多少是真实的积累，又有多少是透支出来的体面？

我见过太多这样的家庭，一年收入三四十万，看着挺体面，可是年底一算账，一分钱没存下来。每个月的钱，进来就出去，进来就出去，连一个应急的缓冲都没有。他们并不是不赚钱，而是不攒钱，甚至是攒不住钱。

真正拉开家庭差距的，从来不是你一年能赚多少，而是你能留下多少。

那么，怎样才能走到两三百万存款的位置呢？

这里我不跟你讲什么一夜暴富的神话，只讲三个朴素的道理。

第一，先把收入和支出的差额拉开。有的人天天研究怎么赚钱，却从来不看自己的钱花到哪儿去了。你不妨用一个月的时间，把自己每一笔支出都记下来。你会发现，有一大块钱，是被你无意识地花掉的。这块钱省下来，就是你的第一桶金。

第二，让时间替你工作。很多人觉得，理财是有钱人的事，我就这么点钱，折腾什么？可是你知道吗，每个月存三千，坚持二十年，哪怕只是按一个很普通的年化收益去算，最后也是一笔不小的数字。复利这个东西，最大的秘密不是收益率有多高，而是时间有多长。越早开始，越从容。

第三，守住底线，不要乱折腾。这几年，有多少家庭，本来辛辛苦苦攒下了一笔钱，结果被一个所谓的高收益项目，被一个朋友推荐的投资，一夜之间亏得精光。记住一句话：你的本金，比你的收益更重要。守住本金，就是守住了你的未来。

好，说到这里，我们回到开头的问题。

国内有200到400万存款的家庭，究竟有多少？

答案是：比你想的少得多，大概只占全国家庭的百分之几。

可是我今天讲这个，不是为了让你焦虑，更不是让你拿别人的家底来和自己比较。我想说的是，很多人觉得自己存款不多，是因为参照系错了。你总是和身边最优秀的人比，和朋友圈里最光鲜的人比，却忘了，在这个庞大的社会里，大多数家庭，都是在为生活认真地奔波，认真地积累。

如果你手里有一笔存款，哪怕不多，你都应该为自己鼓鼓掌，因为你已经跑赢了很多人。

如果你暂时还没有，也不必沮丧。财富这件事，从来不是比谁起步早，而是比谁走得稳，谁坚持得久。

最后送你一句话：钱不是万能的，但在你最难的时候，它能给你选择的底气；在你最脆弱的时候，它能给你体面的退路。

愿你我都能在这个时代，不被焦虑裹挟，不被攀比迷惑，一步一个脚印，把日子过成自己想要的样子。

今天的分享就到这里，如果你觉得有收获，欢迎点赞、转发，也欢迎在评论区告诉我，你觉得自己家的存款，在全国处于什么位置？我们下期再见。