上周去便利店排队，前面年轻人买一杯咖啡，店员随便问了句“办一张联名信用卡送券。他没抬头看：不用了，我连钱包都不带。

过去信用卡追着年轻人跑，现在年轻人连它的存在感都快忘记了。

央行2025年支付体系运行总体情况报告显示，截止到2025年底，全国信用卡和借贷合一卡共6.96亿张，跌破7亿张。

2022年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡共8.07亿张。新华网客户端报道显示，比历史最高点少掉1.11亿张。信用卡不是突然不香的，是过去那种发卡、分期、收息费的老玩法，被用户和监管一起按下减速键。

年轻人不是不消费，是不想被绕进去

现在的年轻人并不是不花钱。手机照买，外卖照点，演唱会照抢，旅游照去。问题是，他们花钱的路径已经变了。

买手机有平台分期、点外卖有月付、打车有支付立减、买会员也能先用后付。信用卡过去赢在“能刷到哪里就刷到哪里”，现在却输在“没有一个场景不是它的舞台”。

更重要的是，信用卡的体验太像上一个时代的东西。填表、审批、寄卡、激活、账单日、还款日、最低还款、分期费率，一个流程下来就是给自己请了一个财务老师傅。

平台支付则简单得多：点一下、用一下、还一下。消费者不是突然变抠门的，是不愿意为复杂的、不透明的消费买单。

以前信用卡还可以依靠权益来维持面子，吃饭打折、酒店升级、机场休息室、积分换礼。

目前很多权益缩水，积分越来越像游戏币，看起来很多，但是真正换东西的时候却不能用。高端感一旦变成“每月抢券”，就从金融服务变成了拼手速小游戏。

这是消费降级，是消费判断的升级。年轻人并不是逃离信用，而是逃离那种“看上去免息，算下来不便宜；看上去尊贵，用起来很麻烦”的金融包装。

银行不是突然怂了，是账算不过来了。

信用卡曾经是银行零售业务的明星。2017年央行数据显示，信用卡、借贷合一卡用卡量同比增26.35%，银行卡授信总额同比增36.58%。那时行业氛围简单，卡发得越多故事越大，额度批得越高增长越好。

但是热闹归热闹，账不能这样算。卡发出去了，不代表用户真会用。用户真用了，不代表能赚钱，能赚钱，也不代表风险可控。

许多被放在抽屉里的客户属于睡眠卡，很多只为了获得开卡礼而来的客户则是无休止地前来，用完即走。人来了，但是钱没有留下；卡发了，但是关系没有建立起来。

监管也看清楚了。2022年信用卡新规明确要求，银行不得将发卡数量、客户数量、市场排名作为单一或者主要的考核指标。

长期睡眠信用卡占比也受到严格的限制，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等用途。换句话说，过去那种扫楼、摆摊、送箱子、冲KPI的玩法，不能再当作正经生意来做了。

因此，银行就会收缩。多家银行停止发联名卡、主题卡，人民网报道2021年以来共关闭了90家信用卡分中心，2025年就关了66家。

银行不是不想赚钱，而是发现粗放发卡这台机器已经开始吞利润、吞人力、吞风控资源。

信用卡没死，死的是粗放收割信用卡的问题不在于“卡”，而在于很多银行把信用卡当作收割的工具。第一层是发卡冲动。过去一些银行把年轻人看作是一块还没有开发好的信用额度。

刚毕业、收入不稳定、消费欲望强烈，这些人本来应该谨慎授信，却成了增长素材。

第二层就是收费迷雾。分期、最低还款、取现、违约金，每一项单独看都像小钱，加起来就是大钱。消费者吃过一次亏之后就会变得聪明。

现在大家会算账，会搜攻略，会在社交平台上吐槽。以前信息不对称的时候银行可以赚钱，但是现在只要一发图，就露馅了。

第三层就是场景失守。互联网平台把消费拆分成一个个具体的场景，买手机、订酒店、点外卖、看电影等场景都有各自的金融入口。

信用卡还想要一张卡通吃天下，就像拿一把大剪刀去修眉毛一样，不是不锋利，而是不够细。

但这并不意味着信用消费就消失了。人民网2025年年末不含个人住房贷款的消费性贷款余额为21.16万亿元。

需求还在，但是用户不再相信塑料卡片。真正能够存活下来信用服务，依靠的不是把人套进去，而是让人使用起来明白、使用起来方便、使用起来划算。

信用卡降到7亿张以下，并非金融工具本身出现失败，而是由粗放时代所导致。过去依靠礼品拉新、依靠额度刺激、依靠息费变现，就能实现繁荣。

现在不行了。消费者手中有账本、有评分、有短视频、有越来越强的风险意识。谁还企图用繁杂的规则将用户陷入其中，谁就会发现，年轻人跑得比坏账来得还要快。

信用卡还存在机会，但是机会不是发卡机器所能获得的，而是真正懂得生活场景、懂得用户分寸、懂得长期口碑的银行所拥有的。

参考资料：

新华网客户端/中央广播电视总台中国之声：《多家银行密集停发信用卡 缩量调整背后有哪些原因？》

人民网：《多家银行停发多款信用卡 信用卡“失宠”了吗》

中国政府网：《我国银行卡在用发卡量达66.93亿张》