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最近有不少朋友问我：“今年钱该放哪里？买股票怕跌，存款嫌利息低，黄金又涨这么高了还能买吗？”

今天，桑尼就用大白话，来给大家说清楚2026年怎么安排你的钱。

01 先看大环境：机会比去年多，但要更小心

国际货币基金组织预测今年全球经济增速3.3%（来源：IMF，2025年10月）。简单说就是：经济在复苏，但没那么猛。

去年黄金、股市都涨了不少，比如创业板指涨超20%（数据来源：Wind，2025年底）。这意味着今年赚钱难度加大了，得像买菜一样精挑细选。

02 三大类资产怎么选？

1. 股票：盯紧科技股，配点“养老股”

今年别指望所有股票都涨。重点看人工智能、新能源这些科技股，但别追已经涨得太高的。同时配置些分红稳定的“养老股”（比如电力、银行股），稳稳收股息。

2. 债券：当个“避风港”

债券就像雨天备用的伞。股市大跌时它能缓冲，尤其适合求稳的朋友。今年利率可能小幅上升，债券正好可逢低配置。

3. 黄金和资源品：少买点压箱底

黄金去年被各国央行买爆了（2025年净购入1000吨，来源：世界黄金协会）。今年地缘风险还在，可以买一点当保险，但别超过总资产的10%。铜、稀土这些工业必需品也可少量配置。

03 实战三步骤，跟着做就行

1、第一步：先留好“保命钱”

在想着赚钱之前，先想好怎么不亏。无论你手里有十万还是一百万，第一步永远是：拿出足够家里3-6个月开销的现金，放进余额宝、零钱通或者银行活期理财里。

这笔钱别想着投资，它的唯一作用就是让你“心不慌”。万一家里急用钱，或者突然失业，你不用割肉卖掉正在亏损的股票或基金。这是你所有投资计划的安全垫。

2、第二步：配好“主食”和“配菜”

剩下的钱，我们可以把它想象成一顿饭：

1. “主食”——求稳的钱（债券/稳健理财）

就像米饭面条管饱，这部分是用来“稳”住你整个资产组合的。现在存款利率低，可以考虑一些银行理财子公司的稳健理财、或者纯债基金。它们收益可能不高（年化3%-5%左右），但波动小，能给你提供稳定的现金流和底气。这部分比例可以高一些，比如你如果比较保守，可以放一半以上。

2. “硬菜”——求增长的钱（股票/基金）

就像肉菜，是提供营养和增长动力的。但别只盯着一个盘子（比如全买A股，或全买美股）。聪明的做法是：

① 夹几块“瘦肉”（核心资产）：比如沪深300、标普500这类代表整体市场的指数基金，长期拿着，分享经济增长的基本红利。

② 挑点“特色菜”（看好的方向）：比如你坚信人工智能、新能源是未来，那就用一部分钱，专门买相关行业的基金。但这部分波动大，别当主食吃。

③ 别忘了“其他菜系”（海外市场）：很多全球资金已经开始在关注美国以外的市场了。可以考虑配置一些投资欧洲、日本或者东南亚市场的基金，分散风险。

3. “压箱底的金条”——避险的钱（黄金）

这不是用来天天炒的。买点黄金（比如通过黄金ETF），就像是给家庭财富买一份“保险”。平时没什么用，但一旦遇到大的动荡或者恐慌，它往往能保值甚至上涨，对冲你其他资产的下跌风险。配置5~10%左右就行，图个安心。

3、第三步：记住三件最重要的事

1. 没有“最佳答案”，只有“最适合你”。

① 如果你年轻，能承受波动，可以多配点“硬菜”（股票基金）。

② 如果你临近退休，求稳为主，就该多配点“主食”（稳健理财）。

③ 永远别拿短期要用的钱（比如明年买房的首付）去博长期投资。

2. 别自己瞎折腾，尤其是你不懂的东西。

什么私募股权、大宗商品期货，听起来高大上，那主要是专业机构玩的。对普通人来说，通过公募基金这类透明、门槛低的工具参与市场，已经足够了。

3. 别把所有钱投一个地方，每半年检查一次持仓比例，偏离太多要调整。

做好上面三步，你就已经能超过大多数盲目跟风的人了。

桑尼总结

2026年，理财的关键词不是“暴富”，而是 “安排”。

① 留好现金，吃饱饭。

② 用“主食”（债/稳健）打底，用“硬菜”（股/基）博取增长，并且菜系要丰富（分散到不同市场）。

③ 备点“金条”（黄金）压箱底，防意外。

④ 根据你自己的年龄和心态调整投资比例，不懂的别碰。

投资就像过日子，讲究的是营养均衡，细水长流。别总想着一把押中，一夜翻身。把自己的财富稳稳当当地安排好，你就能比大多数人更从容地面对2026年。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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