公积金要“翻身”了！中央这下动真格，钱不再“看得见摸不着”？

很多人可能觉得住房公积金就跟银行卡里那笔冻结的钱差不多，看得见却总动不了手。过去这些年，制度帮了不少人攒下买房的本钱，可真要用起来，门槛高手续烦。但中央经济工作会议直接点名深化改革，感觉公积金终于要真正活起来，帮老百姓解决实实在在的住房难题了。

2025年12月10日到11日，中央经济工作会议通稿里明确提了“深化住房公积金制度改革”，紧接着，全国住房城乡建设工作会议上，公积金相关内容被提了整整7次，中央这是要让公积金从单纯的资金池子变成实打实的民生工具，支持房地产市场稳下来，还得稳得住。

2023年中央政治局会议就指出房地产供求关系变了，从总量短缺转到结构性供给不足，特别是保障房这块儿。2025年，各地政策接连放开，降首付、调利率、建保障房，一系列动作下来，市场开始有点起色。

到年底中央经济工作会议，定调更明确：着力稳定房地产市场，因城施策控增量、去库存、优供给。公积金改革就嵌在这套组合拳里，目的是让大家贷得起、用得顺，最终住上更好的房子。

而且专家们分析，可能从三个方面入手：先是提升统筹层级和异地互认，打破属地壁垒，让钱跟着人走。那些新市民、年轻人，在都市圈跨城买房需求大，可公积金转起来麻烦，现在要解决资金闲置和短缺的区域错配问题。

其次，拓展使用场景，降低门槛。比如加大对租房、老旧小区改造、加装电梯的支持力度。第三，构建差异化信贷激励，结合“好房子”建设，对买高品质、绿色低碳住宅的缴存人，给更高贷款额度或更优惠利率，引导市场往品质升级走。

2025年多地已经行动了，拿广州来说，9月28日起，公积金提取范围扩大，不光预售商品房，现售、存量、配售型保障房和共有产权房都行，不限首套二套。

深圳也跟上，新版提取管理规定覆盖购房、租房、老旧住房更新改造，支持“既提又贷”。北京调整二套公积金贷款最低首付比例，从不低于30%降到25%。

湖北、重庆等地放宽全款购房提取条件，优化存量住房提取方式。苏州也提醒大家，存量贷款利率下调后，借款人不用额外申请，系统自动批量处理。

利率这块儿变化也大。2025年5月7日，中国人民银行通知下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。从5月8日起，新发放贷款执行新利率，首套5年以下2.1%、5年以上2.6%；二套相应不低于2.525%和3.075%。

存量贷款则从2026年1月1日起调整。政策落地了，购房者月供直接少点。以50万贷款、20年等额本息算，首套月供从2735.59元降到2673.94元，每月省61.65元；二套从2855.04元降到2791.80元，省63.24元。

到2024年底，全国公积金缴存余额10.9万亿元，职工超过1.7亿人。像甘肃省2025年工作要点，就强调全面推动灵活就业人员参缴，优化缴存使用政策，助力农业转移人口市民化。深圳持续推进灵活就业试点，还在推行住房公积金特区立法。

异地互认也在推行。长三角、京津冀、成渝这些区域，先行一步，支持跨城购房。全国跨区域就业超1.2亿人，平均账户2.3万，一旦打通，释放的资金活力得有3000亿。

专家算过，公积金贷款比商贷省钱，按100万贷款30年，能省出一辆电动车的钱。结合“好房子”建设，政策倾斜买绿色低碳住宅，额度更高利率更低。

当然，风险防控得跟上，材料审核严格，银行配合调整利率，系统升级防止堵塞。2025年全国出台约270条优化措施，涵盖提高额度、扩大提取、支持租购并举。

像昆明取消异地购房提取限制，南京扩展到江苏全省，西宁上线全国异地对冲还贷。佛山配售型保障房公积金贷款首付降到15%，信阳、徐州也跟进。天津首套房贷款上限120万，二套100万。石家庄允许提取支付物业费，每年最高2000元。

这些变化，让公积金不再是“看得见摸不着”的遗产，而是实实在在的帮手。职工群体受益大，新市民、青年、多孩家庭需求得到支持。房地产库存消化加速，保障房供给增加，市场信心慢慢回升。

过去有些人吐槽公积金食之无味，现在政策给它注入活力，未来用起来更顺手。改革空间还大，资金池充裕，得探索怎么和去库存结合。

而且公积金是唯一的普惠金融，在夯实民生属性、做大保障房、租购并举背景下，作用会更大。