今年不好挣钱，明年可能会更难，想存钱，这4样东西不要再买了

银行利率一路下行，你的钱包正在被时代悄悄稀释。

2025年10月以来，又有多家区域性中小银行密集下调存款利率，三年期、五年期定期存款利率下调幅度最大，部分银行高达80个基点。与此同时，商业银行净息差已降至1.42%的历史低位。

低利率环境并非短期市场波动，而是我们将长期面对的金融新常态。

随着经济进入高质量发展阶段，全社会平均投资回报率趋于温和，这意味着单纯依赖存款利息已难以实现资产保值增值。面对这种趋势，理性消费比以往任何时候都更加重要。

01 钱难挣，却易花

当前，全球消费者正变得日益谨慎。NIQ发布的《2026年全球消费者展望》报告显示，40%的全球消费者表示，即便通胀有所回落，他们仍将保持谨慎态度。

在中国，这一现象更为明显——50%的受访者认为2026年初的财务状况将“比现在更好”，但与此同时，消费者对价格促销的态度却有所减弱。

更值得关注的是，存款利率下行的趋势可能仍将持续。东吴证券报告指出，2025年和2026年将迎来高息定期存款到期高峰，分别有超11万亿元和4万亿元的“超额”定期存款到期。

这些曾经享受较高利率的资金到期后，将面临重新配置的难题。

02 四样东西别再买

1. 最新款电子产品

手机、电脑等电子产品的更新迭代速度极快，但大多数人实际上并不需要每年更换设备。许多消费者在追求“新品”时，忽略了一个事实：电子产品的性能提升已逐渐边际递减。

在低利率时代，我们应该更加重视资金的真实价值。与其将资金投入迅速贬值的电子产品，不如考虑将其配置到更能保值的地方。

2. 非必需品的高端品牌商品

奢侈品和高档品牌的溢价往往远超产品本身的实际价值。全球消费者正从“外在消费”转向“内在自我”投资。

在中国，消费者支出意愿正从服饰、美容等外在需求，转向教育、健康等领域。这表明，理性的消费观念正在形成。

3. 过多的会员订阅服务

许多人在不知不觉中订阅了大量的会员服务，从视频平台到外卖服务，每月自动扣费，却很少使用。这些“小钱”累积起来是一笔不小的年支出。

在财务宽松时期，这些支出或许无足轻重，但在收入增长放缓的背景下，精简订阅服务可以有效减少固定支出，为家庭储蓄腾出更多空间。

4. 承诺“高收益”的理财课程和产品

在低利率环境下，各类所谓“高收益产品”层出不穷。普通投资者尤其需防范任何违背经济常识包含“暴利”承诺的产品。

这类产品背后往往是非法集资或金融诈骗，本质是本金的全损风险。真正有价值的财务知识大多可以从可靠的免费资源中获得，无需支付高额费用。

03 稳健存钱，智慧生活

优化储蓄策略

在利率下行周期中，“阶梯储蓄法” 是一种值得考虑的策略。将总资金均分为若干份，存入不同期限的定期存款。

例如，将10万元分为三份（3万、3万、4万），分别存一年、三年、五年期。一年后到期部分转存五年期，三年后所有存单均变为五年期。这种方法每年有存单到期，避免提前支取损失利息。

另一种方法是“12存单法”——每月固定将收入的30%-40%存一年期定期，坚持12个月。次年每月都有存单到期，既可续存也可应急，特别适合有稳定收入的工薪阶层。

提升财商素养

在复杂多变的金融环境中，只有不断学习宏观经济、产品结构和风险识别知识，才能做出更理性的投资决策。

理性看待收益与风险的关系，建立多元化、长周期、保障型的财富管理框架，才是应对不确定未来的根本之道。

培养理性消费习惯

消费者应更加注重产品的实际价值而非品牌溢价。NIQ调研显示，中国消费者更倾向于选择“值得”而非“便宜”的产品。

“与我相关”成为消费新驱动核心，市场亦逐渐呈现出理性和感性的双轨消费新常态。这意味着，消费者更关注产品是否真正符合自身需求，而非盲目跟风或追求面子。

摩根士丹利指出，中国家庭储蓄率高达35%，远超全球其他主要经济体。未来2-3年，通过恢复市场信心，可引导6-7万亿超额定存进入股市等风险资产。

但在那之前，握紧手中的现金，减少不必要的开支，才是普通人最可靠的“过冬”方式。

利率下行周期中，每一分钱都不是冰冷的数字，而是未来选择权的保障。理性消费，智慧储蓄，方能在经济寒冬中积蓄春暖花开的力量。

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