普通人手里的钱，被锁在公积金里十年没动，这事改变了很多人生活

2025年12月，中央经济工作会议首次把住房公积金改革列为年度重点任务，这不仅是简单提及，而是明确方向，要扩大公积金使用范围、打破地区限制、提高办理效率、覆盖更多人群，接着在2025年5月，央行将公积金贷款利率降至历史新低，五年以内为2.1%，五年以上为2.6%，这一利率从2026年1月1日起自动适用于所有存量房贷，同时住建部于2025年11月发布文件，允许租房按月提取公积金，并可用于装修、缴纳物业费、加装电梯等用途，到2026年初，跨省租房提取已在全国推广，装修提取试点也扩展至50%的城市。

现在全国公积金账户里存着将近10万亿元，每年新增缴存约9100亿元，但大家用得少，净留在账上的有2.9万亿元，以前这笔钱只能买房用，租房、修厕所、换窗户都动不了它，这不是政府发的钱，是你自己每月工资扣的，只是被制度卡住了，如今政策放宽，允许用来付房租、交物业费、搞装修这些日常花销，等于把本来属于你的钱还给你，这种方式比发消费券更实在，不花财政一分钱，还能直接满足居住需求。

过去公积金都是各地管自己的事，浙江和重庆人多房子贵，钱总不够用，河南和内蒙古人少，钱放着没人去取，比如一个在杭州工作的河南人，公积金都存在杭州账户里，回到老家想租房却用不了，到2026年异地互认互贷实行后，这种情况就变了，他在杭州交的钱可以直接转到郑州房东的账户上用来付房租，资金不再固定在一个地方，开始在全国流动起来，这表面上是个技术调整，实际上是把封闭的小水塘变成了互相连通的大河网。

钱变松动了，股市也会跟着慢慢变化，很多人没有注意到，每个月省下几百块的房租或者物业费，就相当于多了一笔稳定的现金进账，加上贷款利率降到2.6%，还房贷的压力小了，手里的净资产就增加了，现在银行存款利息越来越低，房子又不容易涨价，这部分钱很可能会流进ETF、保障房REITs和消费类基金里，有些城市试点走得更远，公积金贷款不光能用来买保障房，还能投到租赁项目上去，通过REITs间接进入股市，这不是短期资金快进快出，而是居民逐渐把钱从“不能动的资产”转成“可以流动的资产”，这个过程虽然慢，但会一直持续下去。

现在最该动手的是三类人,自由职业者、网约车司机和个体户应该早点开公积金账户,因为2026年起很多地方允许自愿缴存,这样以后租房买房都有保障,有两个孩子以上的家庭要注意,部分城市已经提高了二孩家庭的贷款额度,幅度在10%到20%之间,大家要自己查当地政策,有商业贷款的人如果利率还高于2.6%,就要抓紧申请商转公,2026年是利率最低的时候,错过可能要等很久。

上周我试了试本地公积金APP，看到“提取用途”模块已经更新，装修和物业费的选项都亮着，但还没开放申报，工作人员说3月起会陆续开通，这事其实很简单，就是把原本属于你的钱从冻结状态变成可用状态，很多人还在等正式文件，其实手机上点几下就能知道能不能用。

有人觉得十万亿这个数字听起来吓人，但真要分到每个人头上，可能每月就多几百块钱可用，可对一个刚毕业、合租房子、还要交物业费的年轻人来说，这几百块就能让他喘口气。