6月10日，财政部宣布发行今年第三期储蓄国债（凭证式），总额500亿元，3年期利率1.63%、5年期1.7%，较上月同期再降0.15个百分点。

国债利率跌破2%，普通人如何用“保本理财”守住钱袋子？

500亿储蓄国债开闸 保本理财“压舱石”

今日起，财政部将发行2025年第三期储蓄国债（电子式）和2025年第四期储蓄国债（电子式）。两期国债均为固定利率、固定期限品种。

据了解，第三期期限3年，票面年利率为1.63%，最大发行额250亿元；第四期期限5年，票面年利率为1.7%，最大发行额250亿元。

两期国债发行期为2025年6月10日至6月19日，2025年6月10日起息，按年付息，每年6月10日支付利息。第三期、第四期分别于2028年6月10日、2030年6月10日偿还本金并支付最后一次利息。

就目前而言，相较银行存款利率，储蓄国债仍有一定的优势。据了解，经过新一轮下调后，目前国有银行存款（整存整取）3年期产品的年利率最高1.55%，5年期产品的年利率最高1.30%，均低于同期限储蓄国债利率。

尽管收益持续走低，国债依然凭借“国家信用背书”成为低风险理财的“压舱石”。

国债的优势有这些——

保本刚兑：受《国债条例》保护，到期本息100%兑付，适合风险厌恶型投资者；

门槛友好：100元起购，远低于大额存单（20万起）和银行理财（1万起）；

灵活度高：支持提前兑取（按持有时间靠档计息），部分银行支持质押贷款。

但是国债产品也有一定的局限性——

收益跑输通胀，长期持有实际购买力可能缩水；

热门额度秒光，需关注财政部官网公告；

提前兑取需支付0.1%手续费，持有不满半年不计息。

低风险理财“全家桶” 谁才是真香选择

我们将国债与同类产品进行横向对比：以10万元本金、持有3年为例——

资料来源：网络；

根据不同的投资风险承担类型，在实操上会有有所出入——

保守型：将50%资金配置国债，锁定长期无风险收益；

平衡型：30%买3年期定存，20%配置货币基金应急；

进取型：可尝试国债+短债基金组合。

资金腾挪术配置法 兼顾收益和流动性

想要兼顾收益与流动性？试试“阶梯式配置法”——

短期资金（1年内使用）

操作：将30%资金投入1天/7天期国债逆回购，年化收益2.2%-2.8%，资金到期自动回笼可循环操作；

优势：安全性等同于国债，节假日收益更高。

中期资金（1-3年使用）

操作：将50%资金配置3年期储蓄国债，按年付息；

技巧：若急需用钱，可通过银行APP“国债质押贷”借款。

长期资金（3年以上）​

操作：剩余20%资金配置储蓄国债，锁定较高利率；

避坑：避免持有满5年后立即兑付，第5年利息最高，持有到期后再续投更划算。

在利率下行周期中，国债依然是普通人守护财富的“安全垫”。

通过国债逆回购调节短期流动性，搭配不同期限储蓄国债构建“金字塔”组合，既能应对突发用钱需求，又能最大限度减少利息损失。

*本文仅供学习交流，内容中基金及股票类型仅供展示使用，所有内容不构成任何投资建议。投资有风险，选择需谨慎。