春节前后，正是年终奖到账、资金回笼的高峰期，银行也迎来一年一度的揽储关键期。今年市场格局格外清晰：国有五大行利率纹丝不动，主打稳健与综合服务；而股份制银行、城商行、农商行则纷纷上调利率、加码活动，三年期定存利率最高已冲到1.9%，揽储大战打得火热。

一、国有大行：不拼利率，转向资产配置

工行、农行、中行、建行、交行这几家国有大行，今年春节几乎 “按兵不动”。

普通定期存款利率保持稳定：一年期 1.1%、两年期 1.2%、三年期普遍在 1.55%，交通银行略高，三年期也仅 1.65%。网点大多只送春联、福字，没有专门的高息揽储活动。

它们的重心早已不是 “拼利息抢存款”，而是转向综合资产配置。

理财经理更愿意推荐理财、基金、保险、积存金等组合方案，把存款、理财、基金等资产规模做上去，再给客户送积分、立减金、礼品。不少大行还在主推第三代社保卡，通过绑卡送立减金的方式锁定用户。

对国有大行来说，客户基础扎实、安全性认可度高，根本不愁存款，重点是提升服务深度、拓宽中间业务收入，从 “吸储机构” 变成 “财富管理顾问”。

二、中小银行：利率冲高，靠高息抢储户

与大行形成鲜明对比，股份行、城商行、农商行今年春节揽储十分积极。

兴业银行三年期定存利率 1.75%；渤海银行 10 万元起存三年期可达 1.85%—1.90%；南京银行、杭州银行三年期利率更是直接给到1.9%，明显高于国有大行。

除了上调利率，这些银行还推出存款送礼、抽奖、资产达标赠京喜豆 / 黄金豆等活动，本质就是用更高利息、更多福利留住和吸引储户。

因为中小银行网点少、品牌影响力弱，只能依靠更有竞争力的利率，在揽储大战中分得一杯羹。

三、未来利率走势：整体偏低，长期仍有下行压力

从当前行业趋势看，存款利率大幅上涨的可能性很小，大概率维持低位平稳、缓慢下行的格局。

国有大行利率已经很低，调整空间有限；中小银行现在的高利率，更多是春节 “开门红” 阶段性政策，不代表长期水平。随着息差持续收窄，银行也没有动力长期维持高息。

简单说：现在能锁定的利率，未来可能越来越难见到。

四、普通人怎么存最划算？记住这几点

1. 选银行：看金额，看需求

• 资金在 50 万以内：优先选正规中小银行。在存款保险保障下，50 万以内本息 100% 赔付，安全性有兜底，利率更高更划算。
• 资金超过 50 万：建议拆分多存，或部分放在国有大行，追求稳妥。
• 经常跑网点、图方便：选家门口或单位附近、服务便捷的银行。

2. 存多久最合适

• 短期要用的钱：存 1 年期，灵活方便。
• 长期不用的闲钱：优先存 3 年期。
• 目前 3 年期利率是各期限中最高的，大行 1.55% 起，中小银行可达 1.9%，能锁定相对更高收益。
• 不建议存 5 年期：时间太长、流动性差，利率优势也不明显。

3. 实用存钱思路
4. 长期闲钱→直接存中小银行 3 年定期，锁定高息。
5. 担心急用钱→把钱分成几笔，分别存 1 年、2 年、3 年，既拿利息，又保证部分资金灵活可取。

写在最后

今年银行揽储的分化，本质是行业从 “拼规模” 转向 “拼服务”。

国有大行稳扎稳打做资产配置，中小银行冲高利率抢市场。对普通人而言，不必盲目追高息，也不用只认大银行，在安全前提下，选对银行、选对期限，就是最实在的理财。