理财理生活34：三年定期存款到期后，怎样应对存款利率下调？

最近有5万三年定期存款快到期了，在银行存款利率越来越低的今天，该如何投资这笔钱呢？如果在低利率环境下追求风险低，收益高于银行存款的投资需求，我们需要怎么的投资方式呢？

下面就汇总了几个投资的实用方案，按风险由低到高排列，我们可以一起来看看。

一、保本型选项（极低风险）

1. 国债

3年期储蓄国债：当前利率约2.5%-2.8%（需关注财政部每月发行公告），保本保息，可提前兑付（按档计息）。

操作：通过银行柜台或手机银行购买，每月10日发行，额度有限需抢购。

2. 国债逆回购（短期灵活）

短期年化收益通常2%-3%，月末/季末可能冲高至4%以上。

操作：证券账户内操作，选择1-182天期限，到期自动还本付息。

二、稳健增值型（低风险）

1.银行大额存单/特色存款

部分中小银行3年期大额存单利率仍可达2.1%-2.5%（需20万起投），但5万可关注：

2.纯债基金（中短债）

年化收益3%-4%，波动较小，持有6个月以上亏损概率低。

推荐：工银瑞信中短债、鹏华丰禄债券（近3年年化约3.5%）。

操作：通过支付宝、天天基金等平台购买，选择C类（无申购费）。

3. 同业存单指数基金（7天持有期）

跟踪AAA级同业存单，年化2.8%-3.2%，流动性好（7天后可随时赎回）。

三、收益增强型（中低风险）

1. 固收+理财（银行/券商）

底层资产为债券+少量股票（<20%），年化收益3.5%-5%。

注意：选择R2风险等级，查看历史最大回撤（建议<1%）。

2. 可转债打新（无本金风险）

开户后申购新可转债，上市首日卖出，年均收益约1500-3000元（需坚持申购）。

操作：开通股票账户，每月顶格申购所有新债。

四、进阶组合策略

国债/大额存单 ，持有40% ，收益约2.8%，储蓄国债或民营银行定存

纯债基金 ，持有40% ，收益约3.5% ，工银瑞信中短债C

固收+理财 ，持有20%，收益约 4.5%。

为了让自己的收益最大化，建议以下的方案：

1. 立即操作：若3年内不用钱，优先抢购3年期国债或高息存款（利率可能继续下行）。

2. 流动性管理：预留1万元配置同业存单基金（7天可赎），应对突发需求。

3. 避坑提示：

避免分红型保险（流动性差，实际收益可能低于宣传）。

警惕高息揽储的异地小银行（确认存款保险标识）。

最终决策：根据对波动的容忍度，选择纯债基金+存款组合（平衡型）或国债+固收+组合（保守型）。