银行利率“跌跌不休”，普通人理财自救指南

最近银行利率下调，好多人都在吐槽利息少得可怜，上周，有人去银行办理存款到期业务时，也真切感受到了这一点。三年前，每万元三年期定期存款年利率能达到3.3% ，而如今却只有1.5% 。就拿三年前存的46万来说，到期利息拿了4万5千多，连本带息50万5千多。银行工作人员建议我把钱存理财，说利率比存款高很多，你们说靠谱？理财和炒股对我们普通人来说不太靠谱。

在当前银行利率持续下降的大环境下，咱们普通人到底该怎么管理自己的钱袋子呢？给大家分享几个实用方法：

分层存钱，灵活规划

把资金分成三个部分：

短期备用金：预留3 - 6个月的生活费作为应急资金，这部分钱可以放在货币基金里，收益比银行活期高，还能随用随取，像余额宝就属于货币基金。比如每月日常开销5000元，那可以先放2 - 3万元在货币基金里。

中期规划资金：1 - 3年内要用的钱，可以考虑银行R2级别的理财产品，比如一些半年期到一年期的产品，年化收益率大概在3% - 4% ，收益相对稳定，风险也在可控范围内。假设准备两年后买车，这笔钱就可以用来买这类理财。

长期增值资金：长期不用的钱，可以投资国债或者年金险。国债有国家信用背书，收益稳定，比如3年期国债利率目前在一定水平上，且不受市场利率波动影响；年金险可以为未来的养老生活提前规划，到约定时间就能定期领取一笔钱 。

关注小银行，薅利率羊毛

城商行、农商行这些小银行为了揽储，会推出利率比大银行高的存款产品，可能会高出0.5% - 1%。不过要注意，只要是正规银行，都受存款保险制度保障，50万以内的存款即使银行出现问题也能得到全额赔付。比如有的小银行一年期定期存款利率能达到1.8%，而大银行只有1.2%，同样存10万，一年就能多拿600元利息。

多元配置，分散风险

基金投资：可以尝试债券基金，它主要投资债券，风险较低，收益相对稳定，长期收益通常会高于银行存款利率，年化收益在3% - 5%左右 。对于有一定风险承受能力的人，还可以拿出一小部分资金定投沪深300、中证500等宽基指数基金，通过长期定投，平摊成本，获取经济增长带来的红利，但要做好长期投资的准备，短期内可能会有波动。

黄金投资：黄金具有抗通胀和避险属性，可以通过黄金ETF或者银行积存金的形式配置一些黄金，占总资产的5% - 10%左右比较合适。当市场不稳定或者发生通货膨胀时，黄金有可能会增值，起到分散风险的作用 。

理财千万不能盲目跟风，一定要根据自己的风险承受能力、投资目标和资金使用计划来合理安排。大家要是还有其他好的理财方法，欢迎在评论区交流分享！