随着央行将政策利率（7天逆回购利率）从1.5%降至1.4%，连锁反应出现了。5月20日，与房贷直接挂钩的五年期LPR发布了最新一期的利率水平，为3.5%，环比前月的3.6%下调10个基点，与政策利率的下降幅度相当。

与此同时，对所有人都有影响的存款利率在同一天发生变化，四大行和部分股份制银行的各类储蓄产品利率下调5至35个基点。存款的收益越来越少，下面来看下最新的利率情况。

一、活期存款年化利率几乎为零

四大行的活期存款年化利率原本就很低了，只有0.1%，没想到现在“低中再低”，本次降息5个基点后只剩下了0.05%。将20万元存入活期存款不取出，一年后的利息收益为100元。

如此低的利率和利息，几乎可以当成是零利率对待，没准再过一段时间活期存款就真的是零利率，也就是说大家把钱存入活期，不管存多少钱都无法获得一分钱的利息。

二、定期存款降息15至25个基点，一年期定存利率破“1”

相比活期存款，定期存款原来的利率距离归零还有一定的距离，所以降息空间较大，本次降息后各类型定期存款的挂牌利率有不同程度的下降，我们来对比一下。

三个月定期存款降息前的年化利率是0.8%，这次下调15个基点后至0.65%；六个月定期存款同样降息0.15%，从1%降至0.85%。

最为大家熟悉的一年期定存年化利率原本是1.1%，降息后只有0.95%了，坚守在1%以上一段时间后终于破了“1”；两年期定存则从1.2%下调至1.05%。

定期存款里最惨的是三年期和五年期定存，原本的年化利率分别是1.5%和1.55%，本次均下降0.25%，最新挂牌利率是1.25%和1.3%。

将20万元存入大型银行的五年期定期存款，到期后原本可以拿到15500元的利息，现在存入后只有13000元，整整少了2500元的利息。如果叠加前两年的存款利率下调，“损失”的利息收益更多。

四大行最新的各类型定期存款年化利率情况见下图。

三、大额存款利率同样有变，三年期大额存单利率下降最多

大额存单刚出来的时候门槛较高，让不少储户望而却步，随着门槛降至20万元以及中国家庭平均存款额的提高，大额存单已经成为不少人的稳健型投资首选。作为储蓄产品的一种，大额存单在利率普调时同样未能幸免，跟着活期和定期存款一起降息。

一个月和三个月期大额存单原本的年化利率都是1.15%，降息25个基点后变为0.9%；六个月大存单则从1.35%降至1.1%；一年期和两年期大额存单也是降息25个基点，都是从1.45%降至1.2%。

最惨的莫过于三年期大额存单了，作为储蓄产品中的利率“扛把子”，年化利率最高且遥遥领先其它品种，四大行之前是给到了年化1.9%。利率越高，跌幅越大，三年期大额存单的年化利率大幅下降了35个BP，只有1.55%了。

假设购入20万元的三年期大额存单，期间不提前取出也不转让，到期后的利息总额是9300元，之前是11400元，少了2100元，相当于每年平均少700元的利息。

问题来了，已经存入银行但还没有到期的存款利率和利息会下降吗？答案是不会，这一点不用担心。

只要你的钱是在降息前，哪怕是前一天存入银行的，存款到期前的每一天都是按照存钱时的利率计算利息的，不会受到任何影响。给大家举一个例子。

张三于5月19日在工商银行购入20万元的三年期大额存单，年化利率是1.9%；5月20日包括工行在内的四大行降息，三年期大额存单的利率降至1.55%；对张三来说他已经存入的钱不受影响，2028年5月19日到期后全部按照1.9%的利率计算利息，即便未来的三年里银行又降息了还是按照1.9%计息。

当然，这份大额存单三年到期后重新购入新的存单，就要按照那时的利率水平计算利息了。

其实早在央行行长潘功胜在新闻发布会上宣布政策利率下调时我就知道存款利率无法维持现状了。道理很简单，银行是靠利差赚钱的，贷款利率下降意味着收入减少，为了保持利润不发生大的变化只能减少支出，存款利息无疑是银行最大的支出，顺势下调存款利率在意料之中。

我国的利率水平依然有下降的空间，所以存款利率年内还有可能继续下调，大家做好心理准备，拓展更多投资理财渠道将是必修课。

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