发现孩子欠了大量网贷？别骂别慌

一、先压下火气：责骂解决不了问题，这 3 件事比发火更重要

不少家长发现孩子借网贷的第一反应是怒吼、指责，可这样只会让孩子躲得更远，甚至偷偷 “以贷养贷” 把窟窿补得更大。2025 年某网贷平台数据显示，有 62% 的年轻借款人逾期后，因害怕家长责骂选择继续隐瞒，最终债务翻倍。

遇到这种情况，家长要先做 3 件事：

1. 控制情绪：深吸一口气告诉自己 “现在不是追责的时候，先解决问题”。有位妈妈发现刚上大学的儿子欠了 8 万网贷，没当场发火，而是先给孩子倒了杯温水，说 “咱们一起想办法”，孩子才愿意把所有平台都列出来。

2. 保护孩子隐私：别当着亲戚、朋友的面提这件事，青春期孩子最在意面子，公开指责可能让他们产生抵触心理，甚至做出极端行为。

3. 排查安全隐患：先确认孩子是否因网贷陷入催收威胁，比如有没有收到 “上门催收”“爆通讯录” 的短信，手机里是否有陌生催收电话记录。如果有，先保存证据，避免孩子独自面对恐慌。

二、第一步：全面摸清债务 “底细”，别被孩子的 “随口一说” 误导

孩子可能会隐瞒债务金额，比如实际欠 10 万，只说欠 3 万，家长必须亲自核实清楚，避免后续处理时漏了平台。具体要做 3 件事：

（一）让孩子列出 “债务清单”，一个平台都不能漏

拿出纸笔或表格，让孩子逐一说清每个网贷平台的信息，包括：

• 平台名称（比如某呗、某贷、小贷公司）、下载渠道（应用商店还是他人推荐）；

• 借款本金、已还金额、剩余本金、当前利率（让孩子打开 APP 截图或查账单）；

• 逾期天数、是否被催收（电话、短信、上门等方式）。

如果孩子记不清，就拿他的手机逐一看 APP 账单，重点查 “隐藏的小平台”—— 有些孩子会借小众网贷，怕家长发现藏着不说，这些平台往往利率更高、催收更狠。

（二）辨别 “合法债务” 与 “套路贷”，避免白还冤枉钱

2025 年法律规定网贷利率上限是 LPR 的 4 倍（约 15%），超过部分不用还；遇到 “砍头息”（比如借 1 万先扣 2000 手续费），本金按实际到账金额算。家长可以帮孩子计算：

• 用公式 “年化利率 =（总利息 + 手续费）÷ 本金 ÷ 借款天数 ×365”，比如借 5000 元，分 12 期还，总还款 6500 元，年化利率就是（1500÷5000÷365）×365=30%，超过 15% 的部分可协商减免。

• 如果遇到 “套路贷”（比如强迫续贷、伪造合同、暴力催收），直接报警，不用还一分钱。有个案例，17 岁的孩子被诱导借 “套路贷”，从 5000 滚到 20 万，家长报警后，警方立案侦查，最终只还了 5000 本金。

（三）查孩子的征信和网贷大数据，看是否有遗漏

如果孩子已成年（18 岁以上），让他登录央行征信中心官网查征信，看是否有正规网贷（如某呗、某网商贷）接入征信；再通过 “网贷大数据查询平台”（比如央行认可的第三方平台）查是否有未结清的小贷记录，避免漏了 “不上征信但高利息” 的平台。

三、第二步：和孩子好好沟通，找到 “借钱的原因”，比还钱更重要

很多家长只关注 “怎么还钱”，却忽略了孩子为什么借网贷，不解决根源问题，孩子可能还会再借。沟通时要注意方式，别用 “审问” 的语气，而是用 “关心” 的态度，比如：

（一）别问 “你为什么借钱”，而是问 “遇到什么困难了吗”

不同年龄段的孩子借钱原因不同：

• 中学生（12-18 岁）：多是为了买手机、游戏充值、给同学送礼，怕家长不同意才偷偷借；

• 大学生：可能是为了买奢侈品、谈恋爱、支付学费（不好意思跟家长说），或被同学诱导 “超前消费”；

• 刚工作的年轻人：可能是为了租房、买车，或因收入低不够花，又不想让家长担心。

有位爸爸发现 20 岁的女儿欠 5 万网贷，没骂她，而是说 “是不是最近钱不够花？遇到难处可以跟爸妈说”，女儿才坦白是为了给生病的奶奶凑医药费，怕家里负担重才借的，爸爸听后又心疼又自责，最后一起解决了问题。

（二）告诉孩子 “错了不可怕，隐瞒才会更糟”

很多孩子借网贷后不敢说，是怕家长失望、责骂，家长要明确表态：“不管欠多少，咱们一起还，但你必须跟爸妈说实话，不能再瞒了。” 让孩子知道 “家庭是后盾”，而不是 “只会批评他的地方”，这样他才会彻底坦白。

四、第三步：分情况处理债务，别盲目 “全额还清”，也别不管不问

根据债务金额和孩子的情况，选择不同的处理方式，既要解决问题，也要让孩子承担一定责任，避免他以后再犯。

（一）如果债务金额不大（1 万以内），让孩子参与还款，培养责任感

比如孩子欠 8000 元，家长可以先帮他还，但要和孩子约定 “还款计划”：

• 让孩子用零花钱、兼职收入（比如周末发传单、做家教）慢慢还，每月还 500-1000 元，直到还清；

• 没收孩子的奢侈品（比如刚买的名牌鞋、游戏机），卖掉后抵部分债务，让他知道 “借钱要付出代价”。

（二）如果债务金额较大（1 万以上），家长先垫付，再制定长期还款计划

• 先和平台协商 “停息挂账 + 分期”：家长可以帮孩子打电话给平台，说 “孩子年纪小 / 刚工作，暂时没能力还款，申请停息挂账，分 24-36 期还”，2025 年监管严，多数平台会同意，比如欠 10 万，分 36 期，每月还 2700 多，压力小很多。

• 家长垫付时别 “全额包揽”，可以和孩子约定 “家长出 70%，孩子出 30%”，让孩子通过兼职、节省开支来还自己的部分，比如孩子每月还 1000 元，从生活费里扣，或寒暑假打工赚。

（三）如果孩子是未成年人（18 岁以下），可主张 “借款合同无效”

根据法律规定，未成年人（尤其是 16 岁以下）签订的网贷合同可能无效，家长可以联系平台，说明孩子未成年，要求确认合同无效，只还本金（如果已还利息，超过合法部分可要求返还）。如果平台不同意，可向银保监会投诉或起诉。

五、第四步：做好 “后续防范”，避免孩子再借网贷

解决完当前债务，还要从根源上预防，避免孩子再次陷入网贷陷阱：

（一）帮孩子树立正确的消费观，别让 “超前消费” 害了他

• 定期和孩子聊 “钱的话题”，比如告诉孩子 “需要的东西可以买，想要的东西要攒钱买”，比如孩子想买手机，让他用自己的压岁钱或兼职收入攒，而不是借网贷；

• 控制孩子的零花钱和信用卡额度，如果孩子已成年，别给他太多生活费，让他知道 “钱要花在刀刃上”。

（二）帮孩子注销多余的网贷 APP，解绑银行卡

拿着孩子的手机，把所有网贷 APP 卸载，解绑绑定的银行卡，避免他 “手痒” 再借；如果孩子有信用卡，降低额度或注销，只留一张用于日常消费（比如每月额度 2000 元）。

（三）关注孩子的心理状态，别让他因 “愧疚” 陷入抑郁

有些孩子欠网贷后会自责、焦虑，甚至失眠、厌学，家长要多关注他的情绪，比如陪他散步、聊天，告诉孩子 “钱可以慢慢还，身体和心理更重要”，如果发现孩子情绪异常，及时找心理医生沟通。

六、家长必看：这 3 个错千万别犯

1. 别替孩子 “扛下所有”，却不教他承担责任：有些家长怕孩子有压力，自己悄悄还清所有债务，却不告诉孩子，孩子没经历 “还款的辛苦”，以后可能还会借网贷；

2. 别到处宣扬孩子的事，伤害他的自尊心：有些家长跟亲戚、邻居说 “我家孩子欠网贷”，让孩子在别人面前抬不起头，甚至产生逆反心理；

3. 别过度控制孩子，比如没收手机、禁止出门：这样会让孩子觉得 “家长不信任他”，反而会偷偷用别人的手机借网贷，适得其反。

七、总结：孩子欠网贷不是 “末日”，而是教他成长的机会

发现孩子借大量网贷，家长别慌、别骂，先摸清债务情况，再和孩子一起制定还款计划，同时找到借钱的根源，帮他树立正确的消费观。

重要的不是 “花多少钱还债”，而是让孩子明白 “借钱要还，要为自己的行为负责”。很多家长通过这件事，和孩子的关系变得更亲密，孩子也更懂事了 —— 毕竟，经历过挫折的成长，才更扎实。

如果不知道怎么和孩子沟通，或需要帮孩子计算某平台的合法利息，随时告诉我，我可以帮你梳理具体方案。