利率倒挂，存款越久越亏！

银行存款真的无利可图，前天央妈放了一系列大招，又降准又降息，把政策利率下调0.1个百分点。

啥意思呢？

这个政策利率就是央妈引导市场利率的指挥棒，它要降0.1个百分点，那LPR也要同步下降，那存款利率又会下调。

举个例子，在去年10月刚降息，六大行就把存款利率全部下调了0.25%，五年期都降到了1.55%，这波再降0.1%，那就代表集体跌破1.5时代。

这是什么概念呢？

要知道2014年，国有大行五年定存利率高达4.25%，如果200万存在银行一个月可以挣7000多，同样的钱现在存银行一个月挣不到2600，而且打的趋势是还要继续新低。

物价在涨利息在降，现在想要躺平需要的本金，可能是咱们普通人永远存不到的数额了。甚至现在是存钱越久越亏钱，就是不想让你把钱长期放在银行。

打开招商银行的“灵动存”产品页面，就能看到这一现象的直观体现，1年期存款利率为1.60%，而5年期仅为1.55%，存5年的收益竟然不如存1年。邮储银行APP上，3年期整存整取最高利率可达1.9%，5年期却只有1.55% 。中信银行的情况也类似，三年期定期存款年利率1.9%，五年期则降至1.6% 。

部分中小银行同样未能幸免。江西庐山农商行3年期整存整取利率为1.85%，5年期却降至1.7% ；重庆富民银行、锡商银行的3年期存款利率均为2.6%，5年期均为2.5%，长期存款利率纷纷低于短期。

而看整个市场，今年3月份所有银行整存整取3年期平均利率2.043%，5年期是平均1.883%，形成一个明显的倒挂。

其实，这并非利率倒挂现象首次出现。早在2022年，就有不少银行出现了3年期存款利率与5年期存款利率几乎一致甚至倒挂的情况。当时，某国有银行西安分行的3年期整存整取利率为3.40%，5年期整存整取利率为3.30%。

存的越久利息越少，这说明市场预判全国存款利率还会进一步下调，这是为啥呢？

因为这年头银行不缺存款，去年全国住户存款保障了14.3万亿，存款余额一年飙升超过10%，大家的存款速度还一年更比两年强。光是2022年到2024年，居民新增的存款金额接近50万亿，这比之前6年的总和还要多。

更加重要的是，存钱的主力军就是普通人，2021年居民新增的存款只占这个总新增的50%，还有一半就是企业和政府部门在存。而到了去年也就是2024年，居民新增的占比已经飙升到了80%，主要就是普通人在存啊。

大家收入没有增长，但是拼命的往银行存钱，而且是光存钱不借钱。去年居民贷款创了10年来最低水平，新增居民贷款金额是2.4万亿，只占全部新增贷款的15%。这两个数字双双创了2013年来最低记录，说明大家少买房子少贷款，甚至提前还房贷。

所以，央妈这波才要把房贷市场报价利率LPR和存款利率同步降低，就是想要存款搬家想要让存款无利可图，想要贷款增长就让贷款有利可图，所以存款利率降了。

未来还能降多少？

专家撂话了，利率下行是大趋势，今年可能继续降准降息。储户想靠存款躺赚？不如现实点——去年邮储研究员就说，中小银行“降息动力更大”。

最后说句扎心的，存款利率倒挂，本质是经济预期的一枚镜子。银行怕未来赚不到钱，储户怕未来更穷，两拨人互相算计，最后谁也没赢。倒是应了那句老话：“世人慌慌张张，不过图碎银几两。”

所以，接下来大家是继续存钱呢，还是会拿去消费呢？