4月28日，中国人民银行副行长邹澜在国新办新闻发布会上表示，将根据国内外经济形势和金融市场运行情况，适时降准降息。

从去年年底开始，先是国有大行齐刷刷跌破 2%，一年期存款利率低至 1.1%，原先 2% 的一年期存款，如今不管存多久都只剩 1.6%。

最近中小银行也开始降息，此前利率比较高的微众银行，差不多半个月的时间里，连续两次下调存款利率。

随手翻开最新银行利率表，2% 以上的存款利率几乎成了稀有品种，

第三方机构数据显示，三年期存款平均利率勉强够到 2.0%，五年期更是只有 1.8%。

三十年变迁：从 10% 到 1%

三十多年前银行存款利息能有 10%，那时候把钱存银行，利息都够贴补家用。确实，我国储蓄率一直位居世界前列，在大家心里，银行存款就像个安全存钱罐，哪怕利息低点，图的就是安稳。

回顾利率走势，2002 年左右，一年期定存基准利率就降到了 2% 上下；加入 WTO 后经济起飞，利率跟着水涨船高，2007 年时一年期利率超 4%，五年期更是达到 5.85%，算上揽储优惠，实际利率能突破 6%。

此后多年，利率一直在 2%-3% 之间波动，直到 2015 年，一年期定存来到 1.5%。

真正的转折点出现在 2022 年 9 月，从那时起存款利率开启跌跌不休的模式：

先是长周期的三五年期利率下调，接着各期限利率全面走低。

到了 2024 年 10 月，三个月定存跌破 1%，一年期低至 1.1%，五年期也只剩 1.55%。

经济与银行的双重压力

不少人盼着利率哪天能触底反弹，但从当前形势看，短期内希望渺茫。

1. 经济低迷需要 “降息刺激”

今年 4 月，原本回暖的楼市突然熄火，成交量再次下滑，市场对降息等刺激政策的呼声越来越高。加上国际贸易摩擦不断，不少中小企业面临经营压力，这种情况下维持低利率能降低企业融资成本，刺激投资和消费。

一旦上调利率，大家更愿意把钱存银行吃利息，实体经济融资难度加大，反而不利于经济复苏。

2. 银行也在 “勒紧裤腰带”

存贷款利息差是银行的主要收入来源，现在贷款利率持续走低，要是存款利率再往上涨，银行利润空间会被进一步压缩。

如今居民存款总量庞大，利息支出本就不少，银行实在没有上调利率的动力。

年初有个热搜让人感慨：曾经靠存款躺平退休的 80 后，又重新回到职场。

利率越来越低，生活开支却只增不减，光靠银行存款想要实现财富增值越来越难。面对这种局面，不同风险偏好可以这样选择：

1. 保守派：坚守银行存款

虽然利率不高，但胜在安全、灵活。如果更看重资金稳定性，继续把钱存在银行，至少能保证本金安全，日常应急也方便。

2. 进取派：尝试多元配置

想追求更高收益的话，可以参考标准普尔资产配置法，在留足生活费和应急资金后，适当配置债券、基金等产品。不过要记住，收益和风险成正比，投资前一定要做好功课。

看着持续走低的利率，相信不少人都在纠结：是继续守着银行存款，还是另寻出路？你的选择是什么？