一张身份证、一张银行卡，五分钟完成六万元取款，银行柜员全程未询问资金用途——北京西城区某网点的这一幕，正在全国多地悄然上演。

“存取款超过5万元需要登记资金来源和用途”——这项执行多年的银行规定，近日迎来重大转折。8月初，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，删除了个人办理单笔5万元以上现金存取业务需登记资金来源或用途的硬性要求。

但记者走访北京多家银行发现，在实际操作中，银行对大额现金存取的管理呈现差异化态势。建行、农行等多家银行网点工作人员表示，超过5万元的存取款仍会询问资金用途，几十万元以上的大额交易则会重点核实。

01 政策调整：从强制登记到“风险为本”

这项新规引发广泛关注的核心变化在于：取消了2022年版监管规则中备受争议的登记要求。根据征求意见稿，金融机构为自然人客户办理单笔5万元以上现金存取业务时，不再强制要求“了解并登记资金的来源或者用途”。

这一变化并非突如其来。2022年1月，三部门曾发布类似管理办法，当时“个人存取现金超5万元需登记”的规定迅速登上热搜，引发两极分化的公众反应。

支持者认为这是打击洗钱犯罪、维护金融安全的必要手段；反对者则质疑其增加了业务办理的繁琐性，可能侵犯个人隐私。

争议之下，原定2022年3月1日实施的规定在2月21日被紧急叫停，三部门宣布“因技术原因”暂缓实施。三年后的今天，新规以更精细化的监管思路重回公众视野。

招联首席研究员董希淼指出：“对5万元以上现金存取业务未再统一要求登记，是在‘基于风险’原则下采取的务实措施，有助于减少金融机构工作量，在防范风险的前提下改善用户体验。”

02 银行实践：新规未落地，反诈仍从严

尽管政策风向已变，银行柜台的操作规程尚未同步调整。《华夏时报》记者近日走访北京西城区多家银行发现，个人办理单笔5万元以上现金存取业务时，工作人员仍会询问资金来源或取现用途。

“客户正常办理业务，我们不会刨根问底，但遇到可疑情况一定会核实”，某股份制银行大堂经理举例说，“比如用户定期存款快到期却提前支取，宁愿损失高额利息也要取现，这类情况我们必须核实”。

建行北京丰台支行工作人员道出了背后原因：“这是公安机关对银行反诈工作的具体要求。若金额较大且无法说明来源和用途，我们可能会联系辖区民警实地核实。”

银行端的谨慎有其现实基础。公安部数据显示，2024年通过现金交易实施的电信诈骗涉案金额同比上升23%。某跨境赌博案件中，嫌疑人多个账户频繁存取4.9万元（刻意规避原5万限额）的行为最终暴露，印证了监管的必要性。

多家银行工作人员坦言，当前电信诈骗形势严峻，询问客户资金情况主要是为了保障资金安全，流程并不复杂。建设银行总行客服明确表示，该行仍要求记录5万元以上存取款的资金来源和用途。

03 新规本质：不是放松监管，而是精准监管

市场上有声音认为取消登记意味着监管放松，这实则是一种误解。仔细研读征求意见稿可以发现，新规的核心是监管思路的转型升级：

• 取消“一刀切”要求：不再对每笔5万元以上存取款机械式登记
• 强化高风险交易监控：现金汇款、实物贵金属买卖等单笔超5万元交易仍需尽职调查
• 延长信息保存期限：客户身份资料和交易记录保存时间由5年延长至10年
• 推行差异化监管：对高风险客户强化尽职调查，对低风险客户简化流程

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出：“这一调整是监管向‘需求适配’的重要体现，既解决此前操作争议，也符合国际通行的‘风险为本’原则升级趋势。”

事实上，我国现行5万元报备标准仍高于美国的1万美元（约合7.2万元人民币）国际反洗钱门槛。此次调整使我国与FATF（金融行动特别工作组）标准进一步对接，助力企业跨境贸易结算。

04 储户指南：新规下的智慧操作

面对政策过渡期的特殊状况，储户该如何应对？记者综合多家银行建议，总结出实用操作指南：

• 避免“化整为零”：部分银行已封堵“化整为零”交易，同日多笔取款累计超5万元将触发预警
• 善用电子渠道：通过手机银行预约大额取现可提前完成资料审核，平均节省40%柜台时间
• 备好相关凭证：装修合同、购车协议等辅助材料拍照存档，可缩短后续业务办理周期
• 区分账户功能：将日常消费账户与大额储蓄账户分离，降低交易核查频率
• 特殊场景处理：紧急医疗支付凭住院押金单可申请银行绿色通道；农村地区可关注“移动服务车”上门服务

对于重视隐私保护的客户，银行工作人员建议：“如果不涉及诈骗和洗钱，可以考虑分笔操作或通过线上转账完成交易。”

值得注意的是，新规目前仍处于征求意见阶段（截止9月3日），正式实施前各银行仍按现有规定执行。

05 未来趋势：现金管理的精细化转型

新规落地将重塑银行服务模式。建设银行已在北京部分网点试点“现金服务专区”，配备专用清分设备和独立监控系统。柜员培训新增“交易目的合理性判断”模块，重点识别“借款”“投资”等高风险表述。

行业影响正在显现：保险箱租赁业务量同比增长35%，第三方支付平台日均转账限额普遍上调至3万元，公证机构推出“资金用途声明公证”新业务。

国际经验值得镜鉴。日本实施“100万日元（约合4.8万元人民币）以上取现预约制”后，现金犯罪率下降28%。但澳大利亚因审核过严导致投诉量激增的教训提示，需在安全与便利间寻求平衡。

董希淼强调：“金融机构应合理适度开展客户尽职调查，对低风险业务应当简化措施，避免‘一刀切’、扩大化，保障企业、公民合法权益和正常生产生活秩序。”

未来取款体验将更智能。浙江某城商行已上线智能审核系统，通过分析客户历史交易记录，将正常业务办理时间控制在15分钟内。北京西城区的一位银行柜员指着新安装的电子审核设备表示：“这套系统能自动识别可疑交易，普通储户办理大额业务会更快捷。”

新规征求意见将于9月3日截止，最终版本可能在今年秋季正式出台48。金融监管部门表示将每季度评估政策效果，动态优化阈值标准和审核方式。从“一刀切”到“精准监管”，中国的现金管理正开启新的篇章。