你有没有过这种经历？手里攒了10万闲钱，想投基金赚点收益，可打开账户一看，昨天还赚5000，今天就亏3000，心脏跟着曲线起起落落，夜里都睡不踏实。

有人说“高收益就得扛高风险”，可咱普通人攒10万不容易，就想安安稳稳赚点比存款高的收益，难道就没辙了？

还真有。我邻居张阿姨，去年用10万买基金，一年下来没咋操心，稳稳拿到4500多块收益，年化正好4.5%。她是咋做到的？今天就把这个“抗波动配方”拆给你看。

为啥多数人买基金总踩坑？

先说说咱们常犯的错。

小王去年跟风买了新能源主题基金，刚买时天天涨，他越看越兴奋，把10万全投进去了。结果3个月后跌了20%，慌得赶紧割肉，10万变成8万2。

小李更谨慎，全买了货币基金，一年下来才赚2200块，还不够抵消物价上涨。

这两种极端背后，藏着同一个问题：没搞懂“波动”和“收益”的平衡。

- 全买股票型基金，就像坐过山车，涨得猛跌得更狠，10万本金可能半年就亏1-2万；

- 全买货币基金，收益比活期存款高不了多少，10万一年最多赚3000块；

- 乱买一堆基金，看似分散风险，其实可能都是同类型，跌起来一起跌。

稳赚4.5%的“黄金配比”公式

张阿姨的秘诀，是把10万分成4份，像搭积木一样组合起来。

第一块：5万打底——银行存款+货币基金

这部分钱要的是“保本+随用随取”。

- 3万存银行大额存单，20万起存？别担心，现在很多银行有“智能存款”，5万就能存，年化2.5%左右，到期自动转存；

- 2万放进货币基金（比如余额宝、微信零钱通），年化2%上下，买菜、交水电费直接扣，比活期存款划算。

这5万看似收益低，但能帮你扛住市场大跌。去年10月基金普跌时，张阿姨靠这部分钱踏实睡好觉。

第二块：3万稳赚——债券基金

债券基金就像“稳健型打工人”，每天赚点小钱，很少罢工。

选那种“纯债基金”（名字里带“纯债”“中短债”），主要买国债、企业债，不碰股票。过去5年，这类基金年化大多在3%-5%，偶尔跌一天最多亏0.1%，基本不心疼。

张阿姨买的某只纯债基金，去年赚了4.2%，3万本金拿了1260块收益，比存银行定期高不少。

怎么挑？ 打开基金APP，搜“纯债基金”，选成立3年以上、规模20亿-100亿的，避开近6个月业绩忽高忽低的。

第三块：1.5万搏收益——偏债混合基金

想多赚点又怕风险？偏债混合基金是个好选择。

它像“兼职搞副业的打工人”：80%的钱买债券保稳，20%买股票赚差价。年化一般在4%-7%，偶尔会跌，但幅度比纯股票基金小很多。

比如张阿姨买的某只偏债基金，去年股票部分赚了10%，债券部分赚了3%，综合下来年化5.8%，1.5万本金赚了870块。

注意：选“股债平衡型”，别选名字里带“灵活配置”的（可能突然加仓股票）。

第四块：0.5万试水温——指数基金

最后这5000块，相当于“买张彩票”，亏了不心疼，赚了能加餐。

选宽基指数基金（比如沪深300、中证500），别碰行业指数（比如新能源、半导体）。用“定投”方式买，每个月投500，10个月投完5000。

去年张阿姨定投的沪深300指数基金，虽然中间跌了几次，但坚持下来年化6%，5000块赚了300块。

为啥定投？ 市场跌的时候自动多买份额，涨的时候少买，降低成本。就像买菜，贵了少买点，便宜了多囤点。

这样配，真的稳吗？看数据说话

把这四部分收益加起来：

- 5万（存款+货币基金）：年化2.3%→1150元

- 3万纯债基金：年化4.2%→1260元

- 1.5万偏债基金：年化5.8%→870元

- 0.5万指数基金：年化6%→300元

合计一年赚3580元？不对，张阿姨实际赚了4500元。

秘密在于动态调整：每季度看一眼，如果某类基金涨太多（比如偏债基金赚了10%），就卖掉一部分，补到收益低的品种里。就像给花盆浇水，哪干了浇哪，保持平衡。

再看极端情况：假设今年股票大跌20%，影响最大的指数基金最多亏1000块，但其他部分能赚3000+，整体还是赚的。

3类人可以直接抄作业

保守型（怕亏一分钱）

- 6万存大额存单+货币基金

- 4万买纯债基金

- 年化约3.2%，10万一年赚3200元

平衡型（能接受小波动）

- 5万存大额存单+货币基金

- 3万纯债基金

- 2万偏债基金

- 年化约4%，10万一年赚4000元

进取型（能扛10%以内亏损）

- 4万存大额存单+货币基金

- 3万纯债基金

- 2万偏债基金

- 1万指数基金

- 年化约5%，10万一年赚5000元

实操避坑指南

1. 别选“七日年化”高的货币基金，要看“万份收益”（每天实际赚多少），选近一个月万份收益稳定在1.2元以上的。

2. 买债券基金避开“踩雷债”，看基金持仓里有没有“ST债券”“高收益债”（风险高），新手选只买国债、金融债的。

3. 指数基金别追热点，比如某基金突然涨了50%，这时候买很可能接盘，定投要选在市场低估时开始（比如沪深300市盈率低于12倍）。

4. 用“蚂蚁搬家”法投钱，10万别一次性全买，分3个月慢慢投，降低买入时点风险。

普通人的理财，稳比赚快更重要

张阿姨退休前是超市收银员，她说：“我不懂K线图，就知道钱放在手里会贬值，找个睡得着觉的法子赚点买菜钱就行。”

10万本金，年化4.5%，一年4500元，够全家半年的买菜钱，不香吗？

理财不是赌博，没必要盯着屏幕算涨跌。把资金分好类，该稳的稳，该赚的赚，才能在市场波动里坐得住。

最后问一句：你手里的10万，现在是躺在活期账户吃0.3%的利息，还是在为波动睡不着觉？不妨试试这个“稳赚配方”，三个月后回来告诉我你的收益。

觉得有用的话，点个关注，下次教你“50万怎么配，年化5%还保本”。评论区聊聊：你能接受的最大亏损是多少？