为什么越来越多的人陷入网贷

近年来，我国网贷用户规模曾经历爆发式增长，尽管2018年后监管部门对P2P网贷进行专项整治（截至2020年11月，全国实际运营的P2P网贷机构已全部清零），但违规网络借贷（如“现金贷”“套路贷”）仍以变种形式存在。据中国人民银行《2023年消费者金融素养调查》，我国成年人在“借贷知识”方面的正确率仅为56.3%，2022年全国法院新收民间借贷纠纷案件超200万件，其中涉网络借贷的占比达63%。越来越多人陷入网贷漩涡，本质是社会消费环境、金融供给缺陷、个人认知偏差等多重因素交织的结果，具体可从以下层面解析：

一、消费主义的“全民渗透”：从“刚需”到“符号消费”的异化

当代社会的消费场景已从“满足基本需求”转向“身份认同与情感补偿”，这种转变被社交媒体、商业营销持续放大，直接刺激了非理性借贷。

- 网红经济与“即时满足”的裹挟：短视频平台、直播带货构建了“精致生活”的范本——动辄上万元的潮牌、网红打卡地的消费、奢侈品平替的“伪精致”，不断降低年轻人的消费阈值。中国青年报社社会调查中心2023年调查显示，76.5%的受访青年承认“曾因羡慕他人生活而冲动消费”，其中42.3%的人会通过借贷满足需求。

- “分期消费”的隐性诱导：电商平台将“分期免息”“最低还款”嵌入支付流程（如某主流电商分期用户中，90后占比达68%），模糊了“借贷”与“消费”的边界。这种“化整为零”的支付方式，让用户忽视了“未来还款压力”——某金融研究院数据显示，分期用户中，34%的人不清楚“分期手续费折算年化利率可达15%-24%”。

- 人情消费的刚性压力：婚礼礼金、生日红包、职场应酬等“面子消费”成隐形负担。国家统计局数据显示，2022年我国居民人均服务性消费支出中，“其他用品和服务”（含社交消费）同比增长8.1%，高于人均可支配收入增速（5.0%）。当收入无法覆盖时，低门槛的网贷成为“应急选择”。

二、网贷平台的“精准围猎”：从“低门槛”到“高成本”的陷阱设计

网贷的“便利性”背后，是一套精心设计的诱导机制，利用信息差和人性弱点将用户拖入债务漩涡。

- “零门槛”的放款诱惑：与传统银行消费贷（需收入证明、征信审核，通过率约30%）不同，违规网贷平台往往以“身份证+手机号即可放款”为噱头，甚至对未成年人、无收入者开放。银保监会2023年通报显示，某跨省排查中，83%的违规网贷平台存在“未核实借款人还款能力”的问题，部分平台放款周期短至10分钟，让用户在“急需用钱”时来不及思考。

- “高成本”的隐蔽套路：表面宣传“日息万三”（年化约11%），实际通过“砍头息”（放款时扣除手续费，如借1万实到8千，却按1万计息）、“服务费”“逾期费”等名目抬高成本。中国人民银行研究显示，违规网贷的实际年化利率普遍超过36%（司法保护上限），部分甚至达200%-500%。某法院2022年审理的网贷案件中，借款人实际成本超名义利率3倍以上的占72%。

- “循环贷”的成瘾性设计：当用户无力偿还时，平台会主动推荐“借新还旧”，即通过新平台借款偿还旧债，形成“以贷养贷”的恶性循环。国家金融与发展实验室数据显示，陷入网贷漩涡的用户中，76%存在“多头借贷”（在3家及以上平台借款），平均负债规模从首次借款的5000元升至后期的5万元以上，债务增速远超收入增长。

三、应急需求的“渠道缺失”：从“生存刚需”到“被动借贷”的无奈

并非所有网贷用户都是“非理性消费”，相当一部分人因医疗、教育等刚性支出陷入困境，而传统金融支持体系的不足将他们推向网贷。

- 家庭应急储备的“短板”：我国居民储蓄率虽长期处于世界较高水平（2022年为45%），但分布不均——据西南财经大学《中国家庭金融调查报告》，约60%的家庭储蓄集中在10%的高收入群体中，普通家庭应对突发支出的能力薄弱。2022年某调查显示，42%的网贷用户借款用途为“医疗支出”“家人生病”，28%为“子女教育”“房租缴纳”，这些支出往往具有紧迫性，难以通过亲友借贷或传统信贷覆盖。

- 传统金融服务的“盲区”：银行对个人小额短期贷款（如1万-5万元）的审批严格，需抵押、担保或稳定收入证明，而灵活就业者（2023年我国灵活就业人员达2亿人）、低收入群体往往被排除在外。中国银行业协会数据显示，2022年银行个人消费贷的覆盖率仅为23%，且70%的贷款流向月收入5000元以上群体，低收入群体的正规借贷渠道严重不足。

- 社会保障的“覆盖缺口”：尽管我国基本医保覆盖率达95%以上，但大病报销比例、异地就医便捷性仍有提升空间。国家医保局数据显示，2022年我国医疗自费支出占比约34%，部分罕见病、慢性病的自费药费用高昂，当家庭无力承担时，网贷成为“最后的稻草”。

四、金融素养的“认知鸿沟”：从“利率盲区”到“风险漠视”的认知偏差

个人对金融知识的匮乏，使其难以识别网贷风险，容易被表面信息误导，最终陷入被动。

- 利率计算能力的缺失：多数网贷用户对“年化利率”“复利”等概念模糊。中国人民银行《2023年消费者金融素养调查》显示，仅38.7%的成年人能正确计算贷款实际成本，61.3%的人误将“月利率1%”等同于“年利率12%”（实际若按复利计算，年化利率达12.68%）。这种认知偏差让用户低估了还款压力，如某平台宣传“借款1万，月还1000元，分12期”，用户易忽视总利息2000元（年化利率35.1%）。

- 风险认知的“短视性”：年轻人尤其容易陷入“即时满足”的心理，对未来还款能力过度乐观。中国青年研究中心2022年调查显示，90后、00后网贷用户中，73%认为“现在借钱，以后总能还上”，45%表示“没想过逾期的后果”。这种短视性在网贷平台的“无抵押、无担保”宣传下被放大，忽视了逾期后的催收、征信污点等长期影响。

- 对“征信”的轻视：部分用户不清楚网贷逾期会记入征信系统，或认为“小额逾期影响不大”。央行征信中心数据显示，2023年我国个人征信报告中，因网贷逾期产生不良记录的占比达39%，其中18-30岁群体占72%。这些不良记录会影响未来房贷、车贷甚至就业，形成“债务-信用受损-更难借贷”的恶性循环。

结语：多重因素下的“系统性困局”

人们陷入网贷漩涡，并非单一因素所致：消费主义的狂潮制造了“虚假需求”，网贷平台的违规操作降低了借贷门槛与风险感知，传统金融与社会保障的不足压缩了合理借贷空间，个人金融素养的欠缺则放大了决策失误。这一问题的解决，需要监管层持续整治违规网贷、完善征信体系，金融机构拓宽普惠信贷渠道，社会层面引导理性消费观，更需要个人提升金融认知——唯有多方合力，才能打破“借贷-逾期-负债加剧”的闭环，让金融回归服务生活的本质而非制造困境。