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不知你是否还记得，2017年当马云说出“未来房价如葱”这句话时，全网一片哗然和嘲讽。

那时，北上广深的房价节节攀升，郑州、石家庄等城市的楼盘一开盘就被抢光，开发商拿地速度比盖楼还快，炒房客彻夜排队，银行甚至推出“房贷绿色通道”。

所有人都相信买房稳赚不赔，觉得马云的话不可能应验。

然而时间证明了马云的远见，截至2025年，全国平均房价已经从2021年的历史高位下跌了超过30%。上海内环房价从每平米十万元跌到六万出头，许多家庭辛苦攒下的首付款在市值上直接蒸发。

但很多在房价高点没有买房的人，可别高兴太早，资本的大手无处不在，普通人想守护好钱包，还要面对接踵而来的“三大挑战”。

这三大挑战究竟是什么呢?

钱袋子将面临的三大挑战

第一个悄然逼近的挑战，就是我们钱袋子的“隐形缩水”。

过去很长一段时间，把钱存银行，吃点定期利息，是大多数普通人最踏实的选择。

可如今，这份踏实感正在被不断下调的利率稀释，中国人民银行的数据显示，2024年，中国住户的人民币存款增加了14.26万亿元，总余额达到了惊人的151.25万亿元。

这个数字背后，不仅是家家户户的生活更富裕了，还透露出一种迷茫和不安，大家不敢消费，更不敢轻易投资。

这种不安并非空穴来风，根据国家金融监督管理总局的数据，商业银行的净息差已经降至历史低位，从2024年一季度的1.54%，一路微降至四季度的1.52%。

银行也要生存，息差收窄的压力，最终会传导到我们每一个储户身上，多家银行已经陆续调降了存款利率，而且这个趋势很可能在未来几年持续下去。

这意味着，如果你只是把钱放在银行，它的购买力会随着时间流逝，在通货膨胀的侵蚀下变得越来越“薄”，过去那种靠利息跑赢基本生活开支的日子，也正在渐行渐远。

食品价格的上涨对中低收入家庭的影响尤为明显，因为他们的食品支出占比较高，通胀带来的生活压力感受也更为真切。

如果说存款利率下行是温水煮青蛙，那么第二个挑战投资市场的剧烈波动，则更像是惊涛骇浪。

如今许多意识到存款会“变薄”的人，开始勇敢地从银行的“舒适区”跳出来，试图通过投资理财来实现财富增值，但迎接他们的往往不是财富增长的喜悦，而是资产蒸发的残酷现实。

以A股市场为例，仅仅在2024年上半年，总市值就蒸发了近2.76万亿元，按照当时2.2亿股民计算，相当于人均亏损约1.26万元。

就连曾经高调入市的《环球时报》前总编辑胡锡进，也在炒股一年后公开承认，70万本金亏损了超过7万元。

这并非个例，数据显示2024年上半年，A股有超过4500只股票下跌，其中跌幅超过50%的就有273只。

基金市场同样未能幸免，许多曾经被追捧的明星基金也出现了大幅回撤，我国基金市场长期以来偏重散户，投资者超过1亿，但人均投资额仅有2万元左右，抗风险能力普遍较弱。

在这样一个充满不确定性的市场里，缺乏专业知识的普通人很容易陷入“追涨杀跌”的恶性循环，最终成为被收割的“韭菜”。

那么不投资，去创业总可以吧？自己当老板，掌握自己的命运，这便引出了第三个，也是最为严峻的挑战，创业环境的“九死一生”。

近年来，虽然国家出台了一系列减税降费政策支持小微企业发展，从2019年到2023年，累计为小微企业减免税费超过5万亿元，然而宏观政策的扶持，并不能完全对冲微观层面的经营困境。

特别是对于普通人而言，投身创业更像是一场豪赌，房地产行业的快速下行，带来了巨大的溢出效应。

这个行业体量巨大，关联着上下游众多产业，它的降温会直接导致建材、家居、家电等行业需求下滑，并对整个就业市场，尤其是中低收入群体的就业造成冲击。

在这样的背景下，消费变得更为谨慎，市场竞争也愈发激烈，许多怀揣梦想的人投入全部积蓄创业，结果不到半年就因无法回本，只能将设备抵押给供应商，惨淡离场，这正是无数创业者的缩影。

而且在商海中，有时让你的“小船”翻车的甚至不是同行。

就像方便面厂还在琢磨如何改良口味时，外卖平台已经“掀了桌子”，出租车公司还在计算抽成时，网约车用技术和补贴改变了整个市场。

而对于缺乏资本、资源和抗风险能力的普通创业者来说，成功之路异常艰难。

面对利率下行、投资高风险和创业艰难这三大挑战，普通人的财富之路似乎变得异常崎岖，难道我们就只能眼睁睁看着自己的血汗钱缩水吗？

当然不是，但我们必须清醒地认识到，过去那种闭着眼睛买房就能赚钱的时代已经一去不复返了，正如一些财富规划专家所言，“人无远虑，必有近忧”，我们必须转变思维，未雨绸缪。

如何守护好自己的钱包？

首先，我们需要重新审视“资产”的定义。

当金融资产和不动产的增值逻辑发生改变时，我们应该更多地关注那些真正能抵御风险的“硬资产”，这不仅仅是指黄金这类传统的避险工具，更包括我们自身的技能、健康和认知。

有家长开始减少给孩子报昂贵的补习班，转而投资于体育、语言等能伴随一生的“硬技能”，这正是一种极具远见的投资。

其次对于家庭资产的配置，必须进行更为审慎和多元化的规划，过去那种把所有鸡蛋放在房地产一个篮子里的做法，风险极高，现在，我们需要像专业的财富管理者一样，思考如何进行资产隔离和风险分散。

虽然对普通家庭而言，设立复杂的家族信托可能不太现实，但这种“隔离风险”的思维至关重要。

例如合理规划家庭成员间的财务关系，避免因一人的债务问题而拖垮整个家庭，在做任何重大投资决策前，都要充分评估其最坏的可能性。

最后也是最重要的一点，是保持持续学习和独立思考的能力。

未来的世界，信息会更加泛滥，机会与陷阱并存，只有那些能够穿透迷雾、看清趋势的人，才能守护好自己的财富，与其盲目听信所谓的“专家”去追逐下一个风口，不如静下心来，提升自己的认知水平，找到适合自己的财富路径。

马云那句“房价如葱”的预言，或许不仅仅是对一个行业趋势的判断，更像是一声警钟。

它提醒我们，任何被过度吹捧的资产泡沫终有破灭的一天，当房地产这艘巨轮缓缓减速，我们不能只是站在岸边庆幸，而应该立刻警觉，审视自己脚下的小舟是否足够坚固，能否抵御接下来一波又一波的经济浪潮。

2026年，或许将是一个分水岭，那些能提前布局、稳住心态、并对自身和家庭资产做出理性规划的人，才能在这场时代的变局中，真正守住自己的钱包。

信息来源：

烟台在线2025.07.29《惊爆！马云“房价如葱”预言或迎数据力证：6亿栋楼对14亿人，楼市要变天？》

中国质量万里行2020.08.14《马云曾说过未来房价如葱，还预期将来这三个行业比房地产还赚钱》

新华网2025.01.14《2024年我国人民币贷款增加18.09万亿元》