现金余晖渐消退，二维码光芒四射

越南的支付事，说起来还真有点像坐过山车，前几年还到处是钞票的影子，现在出门扫个码就搞定，变化快得让人跟不上趟。

回想2010年代初，那时候数字支付刚冒头，本地企业试着搞些手机转账，可规模小，普及慢，大伙还是习惯兜里揣着现金，买菜买饭都得数着找零。

转机来得突然，2017年VNPAY推了二维码技术，搭上银行网络，用户手机一扫就能转钱付账，这玩意一出来，就跟点着了火药桶似的。紧接着2018年，国家支付公司NAPAS整了个VietQR标准，统一了码头格式，不再各玩各的，兼容性一下子拉上去了。胡志明市和河内那些超市小店开始贴二维码，顾客扫一下，钱就到账，省事多了。

这起步阶段，数据也亮眼，2019年非现金交易量蹿升50%以上，那股劲直奔2020年。公共卫生事件一闹，越南中央银行赶紧出政策，推电子支付少接触，当年二维码交易量直接翻倍。

想想看，ATM取钱量降了16.77%，交易额掉5.74%，现金的日子真不好过。2021年政府定下调子，第1813号决定画出2021到2025年的路线图，目标交易总额顶到GDP的25倍。

中国那边已经是38倍，越南虽起步晚，但追得紧巴巴的。第一季度个人账户新增4000多万，余额折合320亿美元，商户终端从城里铺到乡下，农村集市也装上二维码机。

智能手机帮了大忙，2023年普及率63.1%，到2025年更近84%，年轻人平均32.9岁，学东西快，操作起来顺溜。ZaloPay从2016年起步，用户超千万，Momo也风生水起，2025年用户3100万，商户伙伴5.2万。

这些钱包不光转账缴费，还搞投资啥的，覆盖面广。东南亚数字支付碎片化，可越南增长最猛，2023年电商里电子钱包占36%，到2027年49%。为什么这么火？一方面现金风险高，丢了找零麻烦；另一方面，数据积累让企业摸清消费脉络，经济循环顺了。

政府推无现金，补贴商户装终端，培训村民用手机，城乡差距慢慢拉近。话说回来，这转变不是一夜之间，互联网覆盖不均，农村老人上手慢，但整体趋势稳，2022年移动支付总额2260亿美元，预计2025年4750亿，年增30%多。

从现金主导到二维码主导，这路走得实打实，越南经济结构调整中，支付升级成关键一环，减少美元依赖，学着用本地货币结算。NAPAS报告显示，2024年二维码交易量涨106.7%，价值84.8%，创纪录。

想想那些街头摊贩，以前现金箱子重，现在手机一刷就行，效率高了，风险低了。金融包容也跟上，银行少的乡村靠这个接入资金流，小微企业触达客户容易。越南数字经济在工业通信、电商、在线付款领跑，潜力大得很。起步虽曲折，但二维码这把火烧得旺，照亮了支付新路子。

政策春风化细雨，市场浪潮滚滚来

政策这东西，说软不软，说硬不硬，可在越南支付上，它就是那股推力，细雨般渗进去，市场立马浪涌。2020年后，中央银行政策一波接一波，鼓励电子结算，疫情期交易翻番，奠定基调。

2021年的提案直指2025年，交易额GDP25倍，现在看，进度超预期。2025年前9个月，非现金支付量涨43.32%，价值9.8万亿美元，23倍GDP，二维码交易量增61.63%，额增150.67%，领跑所有渠道。电脑交易量51.2%，手机37.37%，移动端成主力。

市场响应热乎乎的，商户端铺开快，超市街摊农村市场全覆盖。2025年第一季度，55亿笔无现金交易，45亿数字渠道，价值4000万亿越南盾，数字亮瞎眼。智能手机收入41亿美元，渗透近饱和，96%电商手机购物，市场2027年440亿。

MoMo用户超3100万，ZaloPay1600万，预付卡钱包市场71.9亿，涨26.6%。BNPL先买后付26亿美元，增36.8%，MoMo等钱包也插一脚。现金还占55%，但政府推2025无现金社会，补贴安装，商户积极性高。

这浪潮接地气，消费者爱快速安全，71%电商数字平台，2028年75%。越南物流论坛提中部潜力，支付升级拉动电商。VietQR国家标准，EMV兼容，支持主扫被扫，账单P2P转账全包。

2025年卡支付市场487亿，CAGR10.58%到2030年2133亿。QR码市场从2024年1.8亿到2032年5.23亿，CAGR14.27%。第一七个月，QR交易量66.7%，价值159.6%。下龙市目标现金支付年增20-25%，居民习惯养成中。

支付不光省事，还推金融普惠，农村传统银行少，二维码桥接资金，居民消费增，企业盈利扩。数据帮升级服务，小微经济触达广。东南亚快，越南最猛，现金时代退场，数字支付成日常。这发展速度，超出想象，出门不带钱包成常态，扫码像呼吸一样自然。政策润物无声，市场火热响应，越南支付从跟跑到并跑，经济活力蹭蹭上。

跨境桥梁越筑高，中越携手绘蓝图

跨境支付这块儿，越南玩得转，不光国内，还搭桥周边，桥越高，贸易越顺。2023年NAPAS泰国合作，泰国游客扫VietQR用泰铢结算，反之亦然。4月老挝启动跨币种，边境市场互扫，促进旅游贸易。

东南亚互联系统，印尼泰国马来西亚新加坡早入，越南菲律宾文莱2023跟进，减美元结算，本币流通。2024年1月老挝正式，民众对方国家扫码付本地钱。2025年10月六国网络签约，覆盖5.38亿人。

中越合作最铁，2024年8月央行备忘录，10月银联NAPAS协议，越南App中国扫银联码。2025年4月14日，银联NAPAS工商银行越南外贸银行河内签协议，ICBC中方结算。中国游客越南用云闪付，越南务工中国绑定银联支付宝微信扫码。

NAPAS扩展日本韩国，建可持续模式。人民银行越南国家银行数字货币跨境深度合，银联优化安全。这桥连得实，越南VietQR商户向银联开放，本地钱包中国47国扫银联码。

两国消费者共享便捷，旅游商贸交流多。工商银行中越QR项目结算行，人民币CIPS直参。北部湾银行9月会议，中越电商支付对接，企业机构高效。河口落地，外籍用户绑定银联App中国POS二维码人民币实时结算，无兑换现金。银联“一带一路”便利化添彩，中越经贸务实合作充实。

蓝图绘得宏，2025年越南全球账户间支付前列，第一季度数字交易45亿笔。跨境需求外贸顺差9年激增，支付连通拉动。越南物流激发中部，数字经济典范如友谊关智慧口岸，通关效60%。

中越数字合作动力足，区块链智能设备推东盟互联。未来，二维码生态统一，EMV标准兼容强。泰国曼谷越南餐厅扫码，马来西亚劳工营地转账，新加坡浮市水上交易，菲律宾海产互扫减汇费。文莱油田燃料站本地货币结算。

越南政策支持，2024年6月第52号法令推无现金，商户补贴。2025市场1207.8亿，到2030年2133亿。安全加密优化，毫秒响应。越南游客韩国首尔扫扩展码，日本侨民汇款一扫。

预计年底交易GDP25倍，中国38倍领跑，越南猛追。农村社区指导上手，城市地铁扫票顺。东南亚QR联盟，中越桥高远，支付脉络连经济体，发展轨迹稳当。话说，这合作不光互利，还稳区域金融，越南潜力股，中越携手，未来可期。