央视曝光的“先用后付”乱象，开通容易关闭难，小心中招！

去年央视网的报道揭开了“先用后付”的遮羞布，电商平台靠弹窗红包诱导开通，关闭时却藏起按钮、反复挽留，甚至有未成年人“0元下单”欠下近万元债务。

这种“开易关难”的套路不仅在国内频发，在全球多个国家都引发了债务问题。看似便捷的支付方式，实则藏着层层陷阱，这些陷阱到底有多隐蔽？各国又在如何应对？

在央视今年6月的调查里，多个家庭遭遇过类似情况：福州一位家长发现14岁孩子用“先用后付”下单5笔订单，扣款从第三方钱包直接划走，自己全程不知情。黑猫投诉平台上，相关投诉量近1.2万条，有孩子甚至买了200件商品，欠款达8000元。

问题根源出在开通门槛上，不少平台只要第三方“支付分”达标就能开通，完全不核验年龄。结算页面的“0元下单”弹窗带着倒计时，像游戏宝箱一样刺激点击，未成年人很容易误操作。更麻烦的是关闭流程，有用户在设置里翻半天才能找到入口，选完关闭原因还会被“再用用看”的弹窗缠上，稍不注意就前功尽弃。

中消协在2024年投诉分析里点出了更多套路：线下商家把高额违约金藏在协议里，线上平台默认勾选服务，消费者往往收货后才发现被绑定。有用户试过，所谓“先用后付”其实是延长版的无理由退货，到期不退货就自动扣款，很多人根本记不住还款日。

国内的乱象只是冰山一角，国际上的“先买后付”陷阱更凶险。美国信用卡债务突破1万亿美元后，BNPL（类似国内“先用后付”）成了新风口，沃尔玛、eBay等平台全在推。但斯坦福大学的研究显示，这种支付方式会让用户开启多条信贷线，每笔账单还款日不同，很容易陷入混乱。

21岁的美国女孩萨拉就是受害者。她本来攒了1.6万美元买房，用了BNPL后，两个月就欠了5000美元，信用评分从720跌到580，买房计划直接推迟两年。德州还有个19岁女孩，一年里在多个平台欠下3500美元，这种“贷款堆积”的情况在美国很常见，有40%的用户会从多家机构借钱。

更值得注意的是风险人群。美联储数据显示，美国年收入低于5万美元的用户里，68%把BNPL当成“唯一负担得起的购物方式”，信用评分低于620的用户使用率是高信用人群的3倍。这些人抗风险能力弱，一旦逾期，就会被交给讨债公司，记录还会纳入信用报告。

不管国内国外，“先用后付”的套路高度相似。最核心的一招是模糊性质，平台从不提这是“贷款”，只说“免息试用”“0元下单”，让消费者放松警惕。美国全国消费者法律中心就指出，用户看到的是每期几十元的“小数字”，根本意识不到总成本有多高。

第二招是渗透日常消费，国内有商家把服务塞进外卖、充电宝场景，美国更夸张，四分之一的用户用BNPL买杂货，40%的人逾期过。这种高频小额消费很容易积少成多，就像有人说的，这周用它买菜，下周还要买，债务根本还不清。

第三招是信息不对称。国内平台把协议写得又长又绕，国外也一样。美国女孩布里安娜上大学时用BNPL买衣服，根本不知道逾期会被讨债，直到父母帮她还债，花了两年才缓过来。这种不充分的信息披露，本质上就是利用消费者的无知赚钱。

面对乱象，各国的应对速度差别很大。美国消费者金融保护局本来想把BNPL纳入信用卡监管，但2025年5月突然暂停了，理由是要优先处理“更紧迫的威胁”。这导致行业几乎处于监管空白，平台想怎么干就怎么干，Klarna公司2025年第一季度的坏账就涨了17%，也没人管。

国内的反应要快得多，中消协直接在年度报告里警示风险，明确点出“暗度陈仓”“魔掌难脱”等四大陷阱。监管部门还提出了具体要求：不能默认勾选服务，必须提供一键关闭入口，还要明确告知信息采集范围。这些措施虽然是过渡期的，但已经能卡住平台的关键套路。

这种差异背后是理念不同，我国更注重“防患于未然”，从曝光乱象到出台规范，前后不到一年。美国则陷入了“事后补救”的被动，等债务危机爆发了才想起监管，很多年轻人已经付出了信用代价。

怎么避坑？看这几点就够了！

对普通消费者来说，不管国内国外，避开陷阱的核心是三个字：不贪懒。一是要主动核实，看到“0元开通”弹窗就关掉，真想用就仔细读协议，重点看扣款时间和违约金条款，别嫌麻烦。

二是要管好账户，把支付软件的免密功能关掉，给孩子用的手机一定要关闭“先用后付”权限。央视网的案例里，很多家长都是因为没设置权限，才让孩子误操作欠下债务。

最后要及时维权，发现被套路就找平台投诉，保留好订单和沟通记录。国内现在有12315平台，国外虽然监管弱，但也可以找消费者保护机构。记住，平台的挽留话术都是套路，该关就坚决关，别被“再享一次优惠”诱惑。

说了这么多乱象，不是说“先用后付”本身不好。对确实有短期资金需求的人来说，它能缓解压力；对商家而言，也能提高销量。问题出在无序发展，平台为了赚钱故意降低门槛、隐藏风险，把便利变成了陷阱。

现在国内的监管已经跟上了，只要按要求落实“一键关闭”“明确告知”等措施，乱象会越来越少。美国等国家也该吸取教训，早点补上监管漏洞。毕竟，任何金融工具都该是服务消费者的，而不是收割消费者的。

最后提个醒，不管平台把“先用后付”吹得多好，它本质还是要花钱的。开通前多问自己一句：这东西非买不可吗？能不能马上结清？想清楚这两个问题，大部分陷阱都能避开。

参考资料：

默认首选！央视揭露，慎点！.--2024-11-28 18:54·光明网